К факторам прямого действия на страховой бизнес относятся

Влияние изменения экономической среды на страховую отрасль будет абсолютно колоссальным: характер и масштаб предстоящих изменений не оставляют шансов на инерционное развитие. Между тем такого рода вопросы страховым сообществом сегодня практически не обсуждаются.

Инерционное развитие, не меняющее базовую экономическую и финансовую конструкцию, является главным допущением в бизнес-планировании большинства страховых компаний. И здесь есть очень большая проблема. Десять лет назад, отвечая на вопрос, почему экономисты не смогли увидеть приближающийся кризис, Алан Гринспен посетовал на отсутствие интеллектуальной базы (intellectual edifice). Гринспен говорил об удручающем состоянии макро как науки: она препятствует пониманию картины мира в ее истинной динамике, потому что не обладает понятийным аппаратом для описания логики системных процессов и природы дисбалансов, отвергает междисциплинарный подход и этим не дает понимания того, где пролегают основные линии конфликтов и каковы принципы сборки системы в посткризисном мире. Сегодняшние управленцы больше полагаются на свой опыт, но их карьерный цикл лежит сильно внутри существенно более длинных системных циклов с совершенно иной логикой.

Наибольшую актуальность для целей стратегического планирования сегодня имеет не столько описание наиболее вероятной посткризисной конфигурации страховой отрасли (это ключевой компонент, но все-таки вопрос более отдаленного будущего), сколько понимание логики и каналов разрешения накопленных за последние десятилетия дисбалансов: это вопрос ближайшего будущего, и это как раз позволяет перевести среднесрочное стратегическое планирование в практическую плоскость.

Логика развития между тем не является тайной. Ключевой постулат анализа состоит в том, что современная экономическая ситуация представляет собой завершающий этап жизни экономической модели, возникшей десятилетия назад. Продуктом этой модели стала определенная структура экономики и возникший средний класс, который предъявил спрос на определенные блага и услуги, в том числе финансовые: страховая инфраструктура, например, была выстроена по большей части для обслуживания этой категории. Но средний класс не является, как многие считают, результатом некоего эволюционного развития экономической системы в рамках перехода от «традиционного общества» к «современности» (теория модернизации): он появился не за счет реального роста доходов, а за счет стимулирования спроса (первым этот механизм описал М. Хазин). А поскольку возможности стимулирования сегодня оказались полностью исчерпанными, сокращение среднего класса до уровня, при котором он перестанет быть доминирующим (и при этом сколь-нибудь важным для страховщиков) экономическим агентом, и исчезновение практически всей созданной для удовлетворения его потребностей инфраструктуры — это вопрос ближайшего десятилетия. Мы уже сегодня видим разрушение спроса и упрощение всей структуры потребления. Неизбежное в перспективе изменение отраслевой структуры экономики, с кратно меньшей долей потребительского сектора, потребует совершенно другой структуры страховой отрасли, бизнес-модели и инвестиционного процесса. Кардинальным образом изменится поведение многих возрастных групп, предъявляющих спрос на страховые услуги, спрос поменяет свою форму, неизбежна его географическая и отраслевая миграция. Это объективные глобальные процессы.

Доминирующее влияние на развитие каждого из двух сегментов страхового рынка (страхования жизни и имущественного страхования) на разных этапах будут оказывать разные факторы.

Главная проблема в сегменте страхования жизни сегодня состоит в том, что этот сегмент обслуживает большую часть спроса, который не является «фундаментальным»: источники этого спроса недолгосрочны и возникли либо в силу особенностей этапа экономической политики (вызвавшей, например, опережающее развитие кредитного страхования), либо в силу стечения определенных факторов (инвестиционное страхование жизни), которые сегодня теряют свою силу. Сильным допущением в процессе планирования является стабильность целевых сегментов в плане реально располагаемых доходов (база страхования). Но эта база уже вымывается в силу описанных выше причин, и этот процесс ускорится в ближайшие годы: происходит вымывание среднего класса и переход его представителей в категорию тех, у кого в рамках современной модели отсутствует не просто доход, позволяющий выйти на рынок страховых услуг, но и долгосрочная экономическая перспектива. Размер этой группы совокупно по всем возрастным категориям в результате кризиса вырастет кратно, и игнорировать этот сегмент будет невозможно. Проблема в том, что страховая модель в сегодняшнем виде не позволит получить доступ к этому сегменту. Более глубокий анализ этой категории в адекватном контексте развития позволит сделать выводы, которые станут для многих страховщиков большим откровением. Этот сегмент предъявит определенный спрос на страховые услуги, но форма этого спроса с большой вероятностью сместится в сторону коллективных видов страхования, да и то на достаточно поздних этапах, когда произойдет его более явная организация. Не исключаю, что такое развитие будет происходить уже за пределами горизонта среднесрочного планирования.

Эти процессы будут оказывать колоссальное давление на прибыльность бизнеса и станут важным фактором консолидации отрасли, что уже сегодня делает актуальным вопрос изменения внутренней структуры страховых компаний. Высокая конкуренция и в более отдаленной перспективе низкие процентные ставки также станут существенными факторами, которые повлияют на прибыльность. Низкие (и не исключено, что контролируемые) ставки представляются следствием определенных системных разломов на рынке финансовых активов и вероятной денежной политики. Вообще, вопрос касательно инвестиционного процесса в целом требует отдельных подробных комментариев: это существенно более сложная история, в которой у нас пока больше вопросов.

Существенных факторов роста сегмента страхования жизни в среднесрочной перспективе на данном этапе не просматривается. Более того, в достаточно обозримом будущем можно говорить о таком сокращении спроса, которое оставит на рынке очень ограниченное число страховщиков. Аргументы, связанные с низким насыщением рынка в сравнении с другими странами как фактор роста (популярные у сторонников концепции модернизации, которая в корне противоречит логике системных процессов), не выдерживают никакой критики. Продукты unit link, чья экономическая целесообразность для страхователя изначально была под вопросом, имеют мало шансов на существенное развитие в силу тех же причин, что и инвестиционное страхование. Еще одним направлением развития отрасли многие страховщики видят доступ к управлению пенсионными резервами. Но сегодня вопрос пенсионной политики стоит очень остро, и сложно представить, что дальнейшая децентрализация управления пенсионными резервами может стать частью будущей, неизбежно лево-консервативной, повестки.

Не могу не согласиться со многими страховыми управленцами в том, что будущее страхования жизни неизбежно связано с классическими продуктами и что неплохой потенциал для развития имеет, например, пенсионное страхование, особенно учитывая отказ современного либерального государства от своих социальных обязательств. С продуктами пенсионного типа тем не менее ситуация гораздо более сложная, чем это представляется, по ряду причин: выше мы говорили о качественных изменениях страховой базы, но не меньшей проблемой является покрытие пенсионных резервов. Сегодня для получения какой-либо компанией «прорывных» преимуществ в сегменте продуктов накопительного страхования требуются нестандартные подходы и принятие определенных, далеко не очевидных рисков: существующие сегодня на рынке продуктовые конфигурации не способны такие преимущества обеспечить. Изменение концептуальных подходов к продуктовым разработкам, которые должны учитывать неопределенность будущей структуры спроса, должно стать важным элементом стратегии страховщиков жизни.

Падение спроса в обоих сегментах является доминирующим фактором в обозримой перспективе. Но, в отличие от страхования жизни, ключевым фактором развития сегмента имущественного страхования в долгосрочной перспективе не может не стать изменение самой формы спроса и его источников. Дело в том, что имущественное страхование сегодня является производной отраслевой структуры экономики, которая возникла в начале 90-х годов и в которой потребительский сектор получил свое гипертрофированное развитие в ущерб производственному по абсолютно объективным причинам: Россия оказалась встроенной в глобальную систему разделения труда, в рамках которой неконкурентные с точки зрения глобального воспроизводственного контура производства исчезли. Отраслевая структура экономики задала саму структуру страховой отрасли, где доминирующая форма спроса (физическое лицо, учитывая долю автострахования) делает возможным существование множества страховых компаний, в том числе мелких, и задает более низкие требования к капиталу. Но на сегодня в полной мере сложились объективные условия, которые кардинальным образом изменят отраслевую структуру, с опережающим развитием реального сектора и региональными источниками роста (отраслевая и географическая миграция спроса), и, как следствие, форму спроса с доминированием более крупных проектов, а также корпоративную структуру собственности, а вместе с этим всем и бизнес-модель имущественного страхования. Произойдет изменение в распределении рисков, возникнут повышенные требования к капитализации (при прочих равных, требования к капиталу растут с увеличением формы спроса), что станет важным фактором консолидации в этом сегменте страхования. Шансов у большинства мелких компаний сохраниться в долгосрочной перспективе в качестве самостоятельных игроков практически нет.

В рамках перехода к новому укладу имущественное страхование может ожидать существенный рост, при этом миграция точек экономического роста и спроса в регионы даст серьезные преимущества страховщикам с сильными региональными позициями.

Сложный вопрос касается финансовых инвестиций, являющихся важной составляющей страхового бизнеса. Наиболее существенной линией разлома представляется неспособность современной экономической модели (безотносительно к конкретным эмитентам) обеспечить выплату всех взятых обязательств, что ставит вопрос о перспективах fixed income как класса активов. Прямым следствием этой неспособности являются околонулевые ставки в основных резервных валютах, свидетельствующие об отсутствии воспроизводства капитала: в рамках текущей модели глобально нет точек приложения капитала. Следствием этого является невозможность поддерживать институциональную инфраструктуру инвестиционного процесса: ее разрушение наряду с разрушением активов станет наиболее существенным развитием в ближайшее десятилетие, и эти процессы по своей природе очень острые. Набирающая обороты деглобализация мировой экономики, вызванная объективными факторами, потребует иного целеполагания инвестиционного процесса с приоритетным развитием основного капитала и другой инфраструктуры: в сегодняшнем виде бизнес-модель инвестиционных посредников в посткризисной системе координат сохраниться не сможет. Эти процессы также сыграют важную роль в консолидации страховой отрасли.

Время требует очень нестандартного управления стратегическими рисками, нетривиальных решений, которые могут не принести прямых среднесрочных выгод, но при этом стать основой развития в будущем. В начале обзора мы отмечали, что в основе среднесрочного планирования должно лежать понимание каналов разрешения дисбалансов. У этого процесса достаточно жесткая логика, он набирает ход и уже на ранних этапах вызовет хорошо прогнозируемые сдвиги абсолютно эпических масштабов в очень многих рядах, не только финансовых: и это уже сегодня открывает некоторые уникальные окна возможностей, способные дать серьезные преимущества в очень конкурентной среде. Очень емко это сформулировал Георгий Дерлугьян в предисловии к «Миросистемному анализу» Иммануила Валлерстайна, отметив, что в точках системных разломов «пространство возможного возрастает пропорционально кризису структур». И это также верно на уровне фирмы. Но для того, чтобы увидеть эти возможности, требуются иные концептуальные подходы.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Перго Ольга Васильевна,Магистрант 2 курса НОУ ВПО «Международный Инновационный Университет», факультет Управления и сервиса, кафедра менеджмента,государственного и муниципального управления,направление «Стратегический менеджмент», г.Сочиo.pergo@yandex.ru

Влияние факторов внешней среды на организационнофинансовую деятельность страховых компаний

Аннотация.В статье рассматривается влияние внешней среды на организационнофинансовую деятельность страховых компаний. Указывается структура факторов внешней среды, их характеристика. Приведены и описаны практические примеры состояния рынка страхования и отдельных страховых компаний по каждому конкретно взятому косвенному фактору внешней среды.Ключевые слова:внешняя среда,законодательство, страхование, страховое дело, страховой рынок, не благоприятная среда, государственный контроль, материальный ущерб, участники дорожного движения, страховые сборы.

Введение.За последние десятилетия страхование в Российской Федерации приобрело форму активно развивающейся системы в рыночных отношениях, не смотря на то, что 2014г. повлиял на рынок страховых услуг не благоприятно.

Практически каждая отечественная страховая компания предоставляет свои услуги по большинству видов страхования, предусмотренных в Законе РФ от 23.11.1992г. №4015I«Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями[1].Стоит заметить, что на рынке страховых услуг еще продолжают существовать те компании, которые предоставляютсвои услуги исключительно по одному виду страхования, тем самым подвергая себя высокому риску, хотя это может поспособствовать уходу с рынка страховых услуг компаний, недобросовестно выполняющих свои обязательства.Мировая практика показывает, что страхование является одним из важнейших рычагов управления рисками в экономике на макрои микроуровнях, на сегодняшний день.

В современных экономических условиях внешняя среда любой организации характеризуется очень высокой степенью сложности.Для компаний,осуществляющих страховую деятельность,одним из важнейших условий является возможность быстрого реагирования и умение адаптироваться к динамичным изменениям, происходящим во внешней среде. Предприятия должны уметь приспосабливаться к изменениям и эффективно реагировать, чтобы суметь, не только сохранить себя на рынке услуг, но и привнести прибыльв финансовую копилку компании.

Основная.Внешняя среда имеет очень существенноевлияние на деятельность организации,и ее развитие в дальнейшем. Поэтому правильное выявление положительных моментов и своевременное применение их в деятельности компании может способствовать их продвижению на рынке страховых услуг или смягчить последствия при столкновении с проблемами.Внешняя среда —это факторы, которыемогут влиятьнаорганизацию, влиять на результаты ее работы, но при этом они находятся за ее приделамии не зависят от самой организации. Внешняя среда –группа условий, которые могут постоянно меняться, существенно или малозначительно, но при которых компаниядолжна полноценно функционировать, принимая эти изменения.Внешняя среда, что окружает организации, очень подвижна и динамична, и эта подвижность с каждым днем растет и изменяется.Постоянные изменения в таможенном регулировании, нормативноправовойбазе государства, налогообложении, запросах потребителей, создание новых продуктов, изменения курса валюты, разработки и научнотехническое развитие, изменения в природных явлениях и многое другое формирует внешнюю среду. Умение своевременно реагировать на все возможные изменения и есть той составляющей успеха компании.Факторы внешней среды поразному влияют на деятельность и развитие организациив целом, поэтому их разделяют[2]:1.Прямые факторы2.Косвенные факторыПрямые факторы внешней среды,влияют на производительность организации, ставят под сомнение достижение поставленной цели, то есть имеют прямоевлияниена предприятие, как в положительном, так и в отрицательном моменте.С этой стороной внешней среды организации вплотную взаимодействуют, пытаются, по возможности, регулировать параметрами прямых факторов, влиять на среду с намерением изменить ее в положительную для компаниисторону.К прямым факторам можно отнести государственный контроль,клиентов, страховых агентов,брокеры, автосалоны,конкурирующие страховые компании, Российский союз автостраховщиков(РСА).Примером прямого воздействия на деятельность страховых компаний является федеральная служба страховогонадзора Российской Федерации (ФССН РФ), в задачикоторого входитзащита интересовпотерпевших, страхователей, застрахованных третьих лиц, формирование доверительных отношений с организациями, занимающейся страховой деятельностью.В функции страхового надзора входит не только контроль, за работой страховых компаний, но и возможность клиентам, обращаться в органы страхового надзора в те моменты, когда они не удовлетворены работой своей страховой компанией. Все обращения страхователей рассматриваются как жалобыили претензии, что позволяеторганам страхового надзора быть осведомленнымив происходящемна страховом рынке.Инструментами органов государственногонадзора по защите прав потребителей является не только защита прав потребителей в целом, но и защитаправ потребителей в отдельных случаях.В деятельность органов страхового надзора в целом, входит контроль за финансовой деятельностью страховых компаний и контроль за соблюдением действующих законодательных норм и предписаний органов страхового надзора. А в отдельных случаях органы страхового надзора рассматривают жалобы или претензии страхователей на страховщика.С недавних пор, а именно с 1 сентября 2013 года, к органам осуществляющим контроль страховой деятельности добавился Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ), ему были переданы функции и задачи по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в том числе, контроль за страховой деятельностью, а также нормативноправовоерегулированию[3].Первоочередной задачей для Центробанка сталаликвидация компанийоднодневок или пустышек и страховщиков, которые не занимаются ведением страховогобизнеса.3 марта2013года Центробанком РФ был сформирован департамент страхового рынка, а уже летом 2013 года была ликвидирована Федеральная служба по финансовым рынкам[3].Данный замысел обсуждался достаточно давно, тем более что Центробанк усилил регулирование страхового сектора.Видимо, это связано с тем, что результаты работы Центробанка по контролю над банковской сферой были положительными и результативными, что повлекло за собой решение воспользоваться данной методикой надзора в страховой сфере.

Для 19 страховых компаний,2014 год оказался последним, так как по результатам данных РСА[4]эти компании оказались в списке с отозванными лицензиями, им навсегда запрещенозаключать договорапо всем видам страхования, а также эти компании обязаныисполнить взятые на себя обязательства перед страхователями и прекратить работу.Основной причиной их ликвидации стал недостаток средств,для выполнения своих обязательств по выплатам.По двум страховым компаниям в 2014 году Центральный Банк России наложил ограничения на лицензию, это значит, что им запрещено заключать договора по отдельным видам страхования. Одной компании приказом Банка России были установлены ограничения на оформления страховых полисов ОСАГО, второй –были установлены ограниченияна осуществление страхования.В этот же период приостановлена лицензия для одной страховой компании, то есть она не может заключать договора по всем видам страхования[4].Центральный Банк Российской Федерации с пристальнымвнимание проводит плановые проверки и надзор за организациями, проводящими страховую деятельность, что отрицательно сказывается на существовании компанийоднодневок и компаний с не чистой репутацией.Но форсмажорные обстоятельства все равно происходят. Примером этому может служить та ситуация, что после приостановления илиотозвания лицензии некоторые страховые агенты или посредники продолжают реализовывать полисы уже не действующей страховой компании.Следует внимательно рассмотретькосвенныефакторы внешней среды, ведь их влияние на рынок страховых услуг очень серьезное.Ониделятсяпо своей совокупности на следующиекрупные группы[5]:1.Правовые и государственнополитические2.Технологические3.Культурные и социальнодемографические4.ЭкономическиеКаждый из этих факторов является неотъемлемой частью анализа среды,в которой приходится работать организации.Правовые и государственнополитические факторы внешней средыиграют очень значительную роль для многих компаний, как отечественных, так изарубежных, на сегодняшний день эти факторы не достаточно стабильны.Регулярное изменение законодательнойи нормативноправовойбазы, изменения в таможенном, патентном, налоговом, страховом, медицинском, пенсионном законодательстве, кредитнофинансовая политика, взаимоотношения государства с правительством других государств.В нормативноправовых актах органов государственной власти устанавливаются льготные условия деятельностифирм в малом предпринимательстве, сельском хозяйстве, индивидуальных предпринимателей, которые в последние несколько лет взяли на себя функции страховых агентов.Государственная поддержка для них выступает в виде налоговых, кредитных льгот и субсидий.Ярким примером правовогои государственнополитического фактора в страховой отрасли служит принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) вступившего в силу 25.04.2002 г.№40ФЗ.В нашей статье мы будем акцентировать внимание на один из самых распространенных обязательныхвидовстрахования, ОСАГО. На сегодняшнийдень этосамый проблемный вид страхования и регулируется государством. Проблемы связанные с полисами ОСАГО, не оставят равнодушным ни одного владельца автотранспорта, а автомобиль есть сейчас практически в каждой семье.

ОСАГО –один из первых страховых продуктов, носящихсоциальностраховой характер, был принят и предусмотрен законом для защиты всех участников дорожного движения от нанесения материального ущерба при наступлении дорожнотранспортного происшествия.Но кроме прямого возмещения материального ущерба пострадавшей стороне, в законе заложены еще и моральносоциальныезадачи. Одной из важнейшихцелей, преследовавшихпри введении института обязательного страхования автогражданской ответственности, было создание эффективнодействующегоинструмента для снижения количества дорожнотранспортных происшествий. В теории, законопослушный водитель, не причиняющий ущербадругим участникам движения, платит с каждым годом по страховому полису ОСАГО на 5%меньше, в то время как виновники аварий и убытков наказываются серьезными повышающими коэффициентами. Все это, по мнению законодателей должно было улучшить статистику дорожнотранспортных происшествийна российских дорогах.Былиустановленыфиксированныеставки и территориальные коэффициенты для расчетаполиса ОСАГО длякаждого региона Российской Федерации, где территориальные коэффициенты зависят от местапрописки собственникаавтотранспорта.Многие страховые компании и их агенты формировали свои доходы на страховых взносах исключительно на реализации полисов ОСАГО и КАСКО.Около 12лет, с моментапринятия и введения в действие данного закона ни коэффициенты,ни тарифная сетка, ни базовая ставка не менялись, что привело к сильному увеличению выплат постраховомуполису ОСАГО.Возникало ощущение, чтогосударственная структура совершенно забыла о страховой отрасли на отечественном рынке.Ни уровень инфляции, ни увеличение цены на автомобильные запчасти, ни повышение услуг по ремонту автомобиля не брались во внимание.И только в 2013 году этот вопрос стал практически «костью в горле»для страховых компаний. Они началинести финансовые потери по этому виду страхования. Компаниям пришлосьидти на хитрости, чтобы хоть както покрыть сумму расходов по данному продукту. Они стали самостоятельно находить всевозможные выходы.В «нагрузку»к полисуОСАГО стали навязыватьполисы страхования от несчастного случая водителей и лиц находящихся в транспортном средстве, страхования имущества физических лиц, полисы КАСКО, полис добровольной гражданской ответственности, привлекая клиента тем, что выплата пострадавшему лицу может составлять до 1 млн.рублей и выше, в зависимости от страховой суммы по данному полису, а так же другие добровольные виды страхования.Многие другие компании,вместо навязывания дополнительных страховых продуктов, просто отказываются от продаж ОСАГО в убыточныхрегионах, нарушаютсроки выплат, занижают выплаты изза не установленной единой методики оценки нанесенного ущерба.С присоединением Республики Крым, с 11 апреля 2014 года, к территории Российской Федерации и включения его в перечень субъектов РФ,в Республике был установлен территориальныйкоэффициент полиса ОСАГО в размере 0,6, что намного ниже,чем во всех других регионах России.

По подсчетам главы Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса,РеспубликаКрым добавит российским страховщикам около 2,5 млн. новых клиентов, за счет чего сборы увеличатся примерно на 1%в целом [6].Ни новые клиенты, ни увеличение сборов не привлекает страховые компании покорять Крымский регион.Для сохранения деловой репутации на рынке страховых услуг многиекомпании создают пункты приемов по урегулированию страховых случаевв этом регионе, и на этом их работа в Республике Крым ограничивается.Ивотгрянулиперемены. Былипринятыизмененияипоправки кЗакону«Обобязательномстрахованиигражданскойответственностивладельцевтранспортныхсредств» (ОСАГО) [7].С 2 августа 2014 года было введена в действие процедура прямого возмещение убытков (ПВУ), котораяпредусматривает обращение пострадавшего за возмещением ущерба только в свою страховую компанию, где был приобретен полис ОСАГО. Ранеепотерпевший мог обращаться за возмещением,по убытку, как в свою страховую компанию, так и в компанию виновника аварии.Изменена сумма выплат с 25 000 до 50 000 руб. согласно Европротокола,при условии, что оба участника ДТП свои договораОСАГО оформили после 02.08.2014г.В Кодексеоб административных правонарушениях Российской Федерации введены изменения предусматривающие наказания в виде штрафов, согласно которых будут наказаны сотрудникистраховых компаний за немотивированныйотказ в заключенииполиса ОСАГО или принудительное приобретение дополнительныхполисов по другим видам страхования.С 1 сентября 2014 года перестали страховать по ОСАГО технику на гусеничномходу. Нет необходимости отдельным полисом ОСАГО оформлять страховку на прицепы. Достаточно только поставить отметку в полисе и внести доплатук базовому тарифу.Теперьпри оформлении полисаОСАГО необходимо делать запросв базе АИС РСА сведенияо коэффициенте убыточности Кбм и предоставлении Диагностической карты,подтверждающей техническое состояниеавтомобиля.Также в сентябре 2014 года принят новый срок выплаты пострадавшему по договоруОСАГО

уменьшен до20 календарных днейза исключением государственных праздничных дней, признанных выходными.Теперь есть возможностьурегулирования ущербапо ОСАГО отремонтировавповрежденныйавтомобиль, согласнонаправлениястраховой компании если у СТОА заключендоговор сорганизацией.В Законе установлены пени за каждый день просрочки по страховой выплате

1% от суммы выплаты,штраф 0,05% за каждый день просрочки отказа от страховой суммы, а штраф от суммы понижениястраховой выплатыв размере 50%.Заметим, что с 01 октября 2014 года произошли изменения и в базовой ставкепри расчете договораОСАГО. В прошлой редакции Законабазовая ставка составляла 1980 рублей, то в нынешней редакции2574 рубля, чтоговорит об увеличении на 30%, в это же время вырослакомпенсация по ущербу имущества в 3,5 раза, с 120000 руб.до 400000 руб. Нос апреля 2015 года эта сумма вырастет до 500000рублей,следовательно, будут пересмотреныи базовые ставки[7]. Сумма износа автотранспорта при провидении калькуляции составляет 50%, ранее было 80%.Страховщики обеспокоеныданными изменениями, ихпоставили в более жесткие рамки, что скажется не благоприятно на финансовом состоянии компании.Но о повлёкшихза собой финансовыхпроблемахв страховых компаниях по обязательномувидустрахования ОСАГО, мы поговоримв экономических факторах внешней среды.Важным аспектом рассматриваемого нами фактора являетсяполитическая дальнозоркость аппарата управления компании, умение и правильность трактовки политических сил и обстановки в стране, а также поиски новых каналовпартнерских продаж и страховых агентов.Вторым косвенным фактором внешней среды являетсятехнологический фактор. Влияние этого фактора на организацию можно считать одним из основных.Революционные изменения, которые происходят в научнотехнологических процессах,достаточно динамичныи многие компании перестраиваются для своего удобства и тем самым для привлечения клиентов.Новые технологии не всегда положительно отражаютсяна деятельности компаний. Как правило,новые инновационныеизменения влияют на эффективность работыработников компании или процесс производства, а так же способствуют развитию и совершенствованию самих сотрудников.Нововведенияв технологическомпрогрессе затронулии рынокстраховых услуг, с1 января 2015 года планируется созданиеЕдинойавтоматизированная информационнойсистемы, которая будетсодержать страховую историю всех клиентовпо всем страховым компаниям по КАСКО и ДСАГО, ранее все сведенияо полисах добровольных видов страхования сохранялисьв локальных базах самихстраховыхкомпаний. На сегодняшний деньпри переходе на новую Единую системувозникают трудностис оформлением полисови занесением в базудоговоров [7].Кроме того, с01 июля 2015 года планируетсяввестиэлектронныедоговораОСАГО, в сейчас в обороте полисы исключительно на бумажных носителя[7].Следующийфактор внешней среды это культурныйи социальнодемографический. Влияние этого фактора на деятельность компанийочевидно.

Культурный и социальнодемографический фактор формируют такие показателикак: географическое расположениенаселения и компании в частности, демографическая ситуация региона, занятость населения, урбанизация, интенсивность эмиграции и иммиграции,межэтнические отношения, пол, возраст, возрастные критериик вступлению в брак,уровень доходаграждан, образование, род занятий, фазы жизненного цикла семьи, социальный составтуристов, социальная обеспеченность, занятость, существованиеодиноких людей, бездетные супружеские пары, пенсионный возраст, культурный уровень, эстетические требования населения, продолжительность оплачиваемыхотпусков, отношение к материальными духовным потребностямв обществе.Востребованность розничных страховых услуг является одним из показателей уровня жизни населения в государстве. Наличие свободныхфинансовых ресурсову населения(разница между доходной и расходной частью личного или семейного бюджета) открывает перед ними массу вариантовдля вложения этих средств: страхование, инвестирование, сбережение или просто потребление. Чем выше уровень благосостояния, тем больше способность граждан вкладыватьсобственные средства встрахование.Если анализироватьотдельные виды страхования, то прямую зависимость между использованиемстраховых услуг и уровнем дохода населения можно обнаружить при страховании жизни, ОСАГО и КАСКО. Чем выше доходность, тем чаще население приобретаетэти страховые продукты. Люди с высоким уровнем дохода, как правило, автовладельцы или являются собственниками сразу несколькихавтомобилей, аФедеральный Закон«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) требует от автовладельцев наличие полиса ОСАГОдля каждого автотранспорта в отдельности [7].На сегодняшний день населениес высоким уровнем дохода проводит свои ежегодные оплачиваемые отпуска, праздники или просто каникулы выезжая за рубеж. Цели таких поездоккаждый турист преследует свои. Для одних важны природноклиматические факторы, других интересуют культурноисторические ценности.Внимание к местамотдыха определяется в первую очередь именно этими факторами. Значение историкокультурных ресурсов в последнее время растет. Это взаимосвязанос ростом уровня образования и познавательной потребности людей.Отправляясь в такие поездки, будущие туристы заключают договора страхованиядля выезжающих зарубеж.Такой договорприобретаютна случай внезапного наступления болезни или несчастного случая.Многие туристы, отправляясь в длительные поездки на собственном автотранспорте, страхуют еще и свой автомобиль при выезде за границу.В большинстве случаевтуристы, приобретают базовое страховое покрытие, что компенсируетнедорогое лечение или возвращениена родину.Для въезда в страны Шенгена наличие страхового полисаэто обязательное условие, а для стран массового въезда туристов (Египет, Турция, Индия, Греция, Франция, Таиланд, Болгария,и другие) страхованиечаще носит условный характер.Большая часть пользователей КАСКО, находятся в группе с высоким уровнем дохода, чтосвязано с высокой страховой культурой —как «добровольной» так и «вынужденной». Вынужденнаяформа страхования КАСКО связана с тем, что дорогиеавтомобили как правилоприобретают в кредит, для чегообязательно нужен полис КАСКО. Не маловажную роль играет и дороговизна полисаКАСКО, что подчеркивает зависимость уровня потребления страховых услуг от уровня дохода. Большое количество страхователей жизни,имущества и потери права собственности находится в группе с высокими доходами. Этосвязано с более активным использованием кредитных ресурсов, то есть ипотеки, когда страхование носит обязательный характери называется это комплексное ипотечное страхование.Молодое поколение более активно в приобретенииполисовКАСКО, ипотечное страхование,страхование лиц выезжающих за рубеж,в оформлении страховкиот несчастных случаев, долгосрочное страхованиежизни, страхование имущества физических лиц (квартир, частных домов, дач, хозяйственных строений, страхование домашнего имущества), риск потери права собственности.

Завершающимпунктомкосвенных фактороввнешней средыявляется экономическая.На экономическое состояние в стране в первую очередь воздействует политическая ситуация.Количество экономических факторов, что влияют на функционирование страховых компаний, достаточно велико. Это финансовая стабильность, экономическая ситуация в стране, финансовокредитная политикагосударства, уровень доходов населения, доля средстввыделяемых гражданамина туристическую деятельность, цены на товары и многое другое.Простым образцом экономического фактораслужит инфляция, котораяуменьшаетвозможность покупателей и их потребность в заключении договоров страхования; изменение в налогообложении меняет процедурураспределениядоходов, что приводит к изменениямв потребительскойспособности компанийи населения; реальное состояние экономики в стране может повлиять как положительно так и отрицательно на инвестирование в новые финансовые структуры; рынок труда и уровень занятостидиктуетналичие свободных рабочих мест а, отсюда трудоустройство или безработица населения, что влияет насреднийуровень зарплатысотрудников.Отечественный страховой рынок оказался в очень сложной экономическойситуации. Резко сократились темпы приростастраховых взносов, стремительно выросла убыточность, большое количество страховых дел находится нарассмотрении в суде и ждут своего решения, снизилась рентабельность собственных средств.Как уже было замечено выше, большинство страховых компаний на рынкепредлагают широкий спектр страховых продуктов, но самым распространеннымпродуктом является ОСАГО. Мы уже заметили ранее, что, ОСАГО является самым проблем продуктом в финансовой деятельности страховой компании, поэтому именно к нему мы снова возвращаемся.За 2014 год, по сведениям РСА, сумма страховых сборов увеличилась на 11, 2 пункта в сравнении с 2013 годом, объем страховых премий составил 135190 млрд.рублей.А страховые выплатыв 2014 году выросли на 13,6пункта, что составило 88816млрд.рублей, а по результатам 2013 года 78193 млрд.рублей [6].Анализируя вышеизложенные данные, видно,что выплаты по страховым случаям превышают темпы роста на 2,4пункта.В 2012 году были зафиксированы рекордные темпы прироста взносов, а уже в 2013 году прослеживается спадв страховых премиях. Страховые компании использовали полисы ОСАГО в 2009 году, как возможность роста страховых взносов, а в урегулированиистраховых случаевпрослеживалось падение качества и регулярная несвоевременная выплата.К 2013 году полисы ОСАГОуже явилисьисточникамипроблем.В 2013 году убыточностьпо ОСАГО составила62% (кроме выплат были включены страховые резервы), а с учетом судебных расходов этот коэффициент превысил70%. Практически каждое четвертое обращение страхователей по вопросамстраховых случаевв автостраховании оказывается всуде.В этом моменте большая доля вины ложится на страховые компании. Не квалифицированность специалистов, псевдостраховщики, политика компании в не выполнении обязательств по урегулированию убытков, сознательное занижение калькуляции стоимости ремонтных работ и запчастей, искаженная оценка ущерба транспортного средства вызывают негативное отношение клиентов и единственной надеждой для установления справедливости они видят в судебной защите.Защищая права потребителей, суды, как правило, принимают положительное решение в пользу истца, не учитывая в принятии решения условия договоров, правила страхования, нормы урегулирования страховых случаев. На плечи страховых компаний ложатся еще и оплата судебных издержек.Это привело к тому, что на начало 2014 года коэффициент убыточности по ОСАГО приблизился к 100%,с другой стороны это послужило и положительным моментом, российские страховые компании повысили качество урегулирования убытков и условия договоров страхования.Проблемаобеспеченностифинансовой устойчивости страховых организаций, имеетважное значение для успешного развития и стабильности рынка страховых услуг. В страховой деятельности для организации важноне просто платить по обязательствам, а и выполнятьэти обязательствапри любом неблагоприятном исходе ситуации. Выполнение этих обязательств может наступить или через длительный промежуток времени, или в ближайшее время.Ведущие специалисты отечественной страховой отрасли [8] отмечают острую необходимостьв повышениилимита по европротоколу, изменение в профессиональных расчетах, создание единой методики оценки ущерба страховых случаев, поддержкегосударственных структур и ведомств в стабилизации страхового сектора в России, а также активное развитие нетрадиционных партнерских продаж будет способствовать развитию страховой деятельности на отечественном рынке финансовых услуг.Выводы.Мы рассмотрели с вами влияние фактороввнешней среды на организационнофинансовое состояние страховых компаний. Группа этих факторов может не оказывать незамедлительноговоздействия на деятельность организации, но при этом отразиться на ее результатах. Все вышеизложенное имеет большое значение для формирования благодатной почвы и успешной жизнедеятельности компанийна рынке страховых услуг.Отечественный страховой рынок сейчас оказался в сложнейшей ситуации: количество страховых взносов резко упало, выросла убыточность страховых компаний, выросло количество судебных дел, снизилась рентабельность собственных средств.Если в наших силах есть возможность повлиять на внутреннюю среду, то внешняя среда нашему воздействию не поддается. Мы ничего изменить в ней не можем, мы можем только ее принять должным образом, а вот от того как она повлияет на развитие компании в дальнейшем, зависит уже от комплекса факторов,целесообразнойструктурыаппарата управления иуправленческих качеств руководства.Этот комплекс факторов немало значит для успешной деятельности страховых организаций, к ним можно отнести проведения анализа функционирования компании, предоставления оценки существующей организационной структуры, эффективное управление персоналом, технический уровень оснащенности организации, социальная обеспеченность, а также психологические и физиологические условия организации труда в компании.Умение правильно оценивать ситуацию на страховом рынке, быть гибким и готовым к возможным изменениям, уметь держать руку на пульсе законодательного собрания, заинтересовывать новыми страховыми продуктами даже самых прихотливых клиентов и соответствовать ихтребованиям, все это в совокупности с личными лидерскими качествами может способствовать успешной деятельности организации в это не простое для России время.

Ссылки на источники1.Справочноправовая система «КонсультантПлюс», компьютерная справочная правовая система; Закон РФ от 23.11.1992г. №4015I«Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями. http://www.consuitant.ru/online/2.Ямпольская Д.О., Зонис М.М. Менеджмент. –Нева, 2005. –448с. http://www.inventech.ru/lib/management/management0011/ 3.Страхование сегодня МИГ Центробанк начинает курировать страховщиков. 18.02.2014г. http://www.insurinfo.ru/press/93969/4.Страховая правда. При поддержке РСА. Черный список страховых компаний на 2015г. http://prostrahovie.ru/chernyjspisokstraxovyx/5.Зуб А.Т. Стратегический менеджмент Теория и практика. –Москва: Аспект Пресс, 2002. –С. 1319.6.Юргенс И.Ю. Страховой рынок в 2014году: вызовы и перспективы. https://mail.yandex.ru/neo2/lite.jsx7.Справочноправовая система «Консультант Плюс», компьютерная справочная правовая система; Федеральный Закон РФ от 25.04.2002г. №40ФЗ«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО)с изменениями и дополнениями. http://www.consuitant.ru/online/8.Инфорамционнопросветительский проект Знаменского А.Б. Знай страхование. https://mail.yandex.ru/neo2/lite.jsx

Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.

Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают. Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.

Понятие и виды страховых рисков

Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками. Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны. Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков. Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.

Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании.

Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).

Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.

В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.

Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков. Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:

• риск, который относится к зоне ответственности страховщика, обязательно должен обладать высокой степенью вероятности;
• оценку риска следует воспринимать как гипотетически возможную, а не заранее известную — как во времени, так и в пространстве и в размерах ущерба;
• реализация риска, связанного с осуществлением страхового случая, не может иметь признаки обусловленности теми или иными желаниями страховщика либо иных лиц;
• страховой случай не может распространяться одновременно на большое количество объектов в условиях крупной страховой совокупности. Он не должен иметь объёмов бедствия катастрофического масштаба, которое может повлечь за собой экстраординарные убытки.

Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.

Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно. Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.

Скрытая механика страховых рисков

Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.

Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности. Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр. Это позволяет снизить вероятность страхового случая.

Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее. Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.

Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.

Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.

Основные виды страховых рисков

Общая классификация рисков состоит из экологических, транспортных, политических, специальных, технических рисков, рисков ответственности.

1. Экологические

Человеческая деятельность, направленная на присвоение материальных благ, естественно, преобразует окружающую среду, что в отдельных случаях вызывает её загрязнение. Этим фактом обусловлено появление экологических рисков. Такие риски чаще всего не включаются в зону ответственности страховщика. Однако другие страховые интересы, которые могут иметь отношение к таким рискам, создают благодатную почву для возникновения специального вида страхования, который отвечает такого рода интересам.

2. Транспортные

Известны два типа страхования рисков на транспорте: каско и карго. Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта. Кроме того, в сферу ответственности страховщика могут включаться риски при передвижении железнодорожного, воздушного, морского и речного транспорта. Карго — страхование грузов, которые перемещаются любым видом транспорта. Иными словами: каско — страхуем транспортное средство; карго — страхуем груз, который перевозится в том или ином транспортном средстве.

3. Политические

Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным). В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан. Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.

4. Специальные страховые риски

Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями. Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.

5. Технические страховые риски

Аварии, связанные с выходом из строя оборудования, машин, технологические сбои производства относят к техническим страховым рискам. Проблема в их страховании заключается в степени объективности оценки причинённого ущерба, а также в прогнозировании вероятности возможных повторений.

Причин, приводящих к преждевременному отказу, поломкам машин и оборудования, может быть множество: неправильная эксплуатация, ошибки при монтаже оборудования, неверный технологический процесс, а также присутствие человеческого фактора — неаккуратность в работе и т. п. Отсюда вырастает множественность рисков технического характера. Возможные перерывы в производстве, излишние затраты могут причинить серьёзный ущерб финансовому состоянию всего производства. Кроме того, такие риски несут в себе возможность нанесения ущерба не только имуществу, но и здоровью людей, а иногда подвергаются опасности и жизни.

6. Риски гражданской ответственности

Вред, причинённый при участии источников повышенной опасности — воздушного, морского, автомобильного и железнодорожного транспорта, ряда химических производств, подразумевает присутствие риска появления законных претензий как физических, так и юридических лиц. Это риск гражданской ответственности. Страхование позволяет и физическим, и юридическим лицам переложить обязанности по компенсации имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Особые виды страховых рисков

Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.

Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.

Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.

Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями. Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.

Финансовые страховые риски

Особую группу финансовых рисков составляют риски, обусловленные гипотетической возможностью утраты финансовых ресурсов. Они бывают двух видов:

1. Риски, связанные с покупательной способностью денег

Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон. Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности. Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям. Такое явление относят к валютным рискам. Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.

2. Риски, связанные с вложением капитала

Такие риски называются инвестиционными. Их традиционно разделяют по следующим критериям: рискам упущенной выгоды; рискам снижения уровня доходности; рискам прямых финансовых потерь. Побочным (косвенным) финансовым ущербом (неполученной прибылью) называют события, в результате которых не происходит осуществление каких-либо мероприятий. Описанные явления относят к рискам упущенной выгоды. Снижение процентов по кредитам и вкладам, дивидендов по портфельным инвестициям порождает снижение доходности. Это приводит к прямым финансовым потерям, которые имеют следующую классификацию:

• биржевые риски — опасности ущерба при биржевых сделках (вероятность риска неплатежей по коммерческим сделкам, комиссионным вознаграждениям фирмы-брокера);
• селективные риски — опасность осуществления неверных вложений капитала, ошибочный выбор видов ценных инвестиционных бумаг по сравнению с другими видами ценных бумаг, которые формируют инвестиционный портфель;
• риск банкротства — опасность полной утраты субъектом хозяйствования собственного капитала. Предприниматель становится неплатёжеспособным и больше не может рассчитываться по принятым обязательствам. Такой риск является результатом неверного выбора капиталовложения.

Каждая из перечисленных сфер обладает особенностями и факторами, которые оказывают влияние на степень прибыльности страховых услуг и возникновение необходимости выплат со стороны страховщика.

Грамотная оценка видов рисков позволяет субъектам страхования наладить взаимовыгодное сотрудничество. Без понимания того, что такое риск, без знания точной классификации рассмотренных событий едва ли возможен успех страховой деятельности.