Как обжаловать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения

Задайте свой вопрос

Эксперты по финансам и страхованию подробно ответят на него в течение дня

Купить страховой полис — полдела. Главное — получить выплату, если произошел страховой случай. Рассказываем о возможных проблемах при оформлении возмещения и разбираемся, что делать, если возникли сложности с получением выплаты.

Квест для страхователя

«Ребенок сломал руку, и мы начали квест», — поделилась своей историей в «Народном рейтинге страховых компаний» москвичка Любовь (Luarni). Поскольку ребенок был застрахован, женщина сразу же обратилась в страховую компанию. «Сначала пробивалась через голосового помощника, чтобы выпросить себе оператора и заявить о страховом случае», — рассказывает она. Обнаружилось, что для оформления страхового события нужно скачать приложение, ссылку на которое оператор выслать не смог и рекомендовал самостоятельно установить его. Скачала, но приложение не работает. Снова начала звонить в кол-центр, где каждый новый оператор выдавал разные советы: удалить приложение и переустановить, почистить, опять удалить. «Итоговое письмо от техподдержки: приложение не работает по полису «Дети под защитой», — написала она в «Народном рейтинге». — Шлите документы почтой (можно и электронной, но потом все же Почтой России). На эти разборки ушло 2 недели».

Отправленное на электронный адрес страховщика письмо никто не прочел. Спустя неделю тишины Любовь повторила попытку, которая увенчалась успехом. Однако в личном кабинете пользователя заявление о страховом случае так и не высветилось ни через день, ни через несколько дней. Новый круг созвонов с операторами горячей линии и долгие ожидания ответа. Шаблонные советы опять написать на электронную почту страховщика и ждать ответа 10 дней. В итоге заявление все же появилось в личном кабинете. Но тут выяснилось, что в документе из больницы недостаточно печатей. «Медцентр на мой вопрос сообщил, что могут наставить любых печатей, но только при моей личной явке. Почему сразу не поставили — потому что требования у каждой страховой на печати свои и выясняется это при рассмотрении документов».

В кол-центре страховщика тоже никто не смог ответить, почему сразу не были озвучены требования по печатям, вновь предложили написать на электронную почту и ждать ответ еще 10 дней.

Тогда Любовь поделилась своей историей в «Народном рейтинге страховых компаний» Банки.ру. С помощью этого сервиса можно оставить отзыв о работе страховщика и поделиться возникшими трудностями во взаимоотношениях с ним. А еще получить помощь в решении проблемы.

Чем могут помочь в «Народном рейтинге страховых компаний» Банки.ру?

«В данном случае сотрудник страховой компании предоставил страхователю некорректную консультацию, которая повлекла за собой увеличения срока урегулирования страхового события и выплаты денежных средств», — объяснила редактор «Народного рейтинга страховых компаний» Банки.ру Наталья Болдырева.

Об аналогичных ситуациях с этим же страховым продуктом в «Народном рейтинге» написали около двух десятков страхователей. Все ситуации удалось успешно урегулировать.

«Как правило, после того, как страхователь оставил отзыв в «Народном рейтинге», страховая компания оперативно запрашивает данные для проверки отзыва, — пояснила Наталья Болдырева. — Случается, что автор предоставил неполный комплект документов, тогда страховщик связывается с нами. Если у нас есть договор со страховой компанией о передаче ей персональных данных пользователей «Народного рейтинга», и сам пользователь дает на это согласие, то мы запрашиваем у него документы, необходимые для страховой компании. И тогда проблему можно разрешить быстро».

Как правильно оформить страховой случай

Существуют четкие правила страхования, в которых указаны сроки обращения в страховую компанию, какие документы нужно подать и в какой срок должна быть произведена выплата.

Если произошел страховой случай, нужно:

1. Изучить договор, чтобы убедиться, что случай действительно является таким. В приложении к договору в таблице выплат по рискам приведены размеры возмещения (в процентах от страховой суммы).
2. Собрать необходимые документы — они могут отличаться у разных страховщиков и для разных страховых продуктов. Перечень можно найти в договоре страхования.
3. Направить заявление на урегулирование страхового случая и документы страховщику. Сделать это у многих страховщиков можно через приложение или на электронную почту, а впоследствии привезти оригиналы в офис или отправить их Почтой России.
4. Дождаться ответа от страховщика. Он сообщит, что документы приняты, и уточнит сроки рассмотрения дела. Либо попросит предоставить что-то дополнительно.
5. Сроки рассмотрения документов в разных компаниях отличаются, как и порядок страховой выплаты. Предельный срок, в течение которого страховщик должен рассмотреть страховой случай, — 30 рабочих дней с момента получения полного пакета документов. После этого он должен уведомить, признал ли случай страховым или нет. При положительном ответе в течение пяти рабочих дней деньги перечисляют на счет застрахованного. Если случай несложный, выплаты страховщик может произвести и раньше. Но нередки ситуации, когда компании искусственно затягивают рассмотрение дела, что и произошло в вышеописанном случае.

Что делать, если в выплате отказали?

Отказ страховщика выплачивать возмещение по страховому случаю можно оспорить в суде, собрав доказательства того, что выплата по страховке положена. Однако судебное разбирательство — это расходы, нервы и время.

В досудебном порядке можно попытаться урегулировать спор, направить жалобу на действия страховой компании финансовому уполномоченному. Он принимает заявления от физлиц, если спор с финансовой организацией:

• не связан с предпринимательской деятельностью;
• размер денежного требования не превышает 500 тыс. рублей (по договорам ОСАГО — без ограничения суммы);
• со дня возникновения спора с финансовой организацией прошло менее трех лет;
• до обращения к финомбудсмену страхователь пытался урегулировать спор со страховщиком самостоятельно, направив претензию на электронный или почтовый адрес для обращений, но получил письменный отказ.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, перед оформлением страховки можно изучить отзывы действующих клиентов о страховой компании и ее продуктах. Это поможет выбрать наилучший для себя вариант. Сделать это можно в сервисе «Народный рейтинг страховых компаний» на Банки.ру. Кроме того, в нем можно поделиться своим клиентским опытом, рассказать о возникшей проблеме или, напротив, выразить свою благодарность страховщику.

Отказ в выплате по ОСАГО

Наличие полиса ОСАГО выступает обязательным условием для передвижения за рулем транспортного средства. Но оформление страховки далеко не всегда означает возможность получить страховую выплату. Несмотря на жесткое законодательное регулирование вопроса, многие автостраховщики пытаются под разными предлогами уклониться от исполнения профессиональных обязанностей. В результате страховая компания принимает решение об отказе в выплате по ОСАГО. Рассмотрим подробные ответы на весьма актуальные вопросы о том, как избежать такого развития событий и что делать в подобной ситуации автовладельцу.

Какие причины отказа в выплате по ОСАГО в 2021 году законны?

Различные дорожно-транспортные происшествия случаются довольно часто. Они сопровождаются множеством неудобств для участников, начиная с серьезных моральных издержек и заканчивая существенными финансовыми расходами. Нередко дополнительной проблемой становится отказ в выплате страхового возмещения по ОСАГО, полученный потерпевшей стороной от автостраховщика. В некоторых случаях последний затягивает совершение платежа или предлагает компенсировать явно заниженную сумму. В каждой из ситуаций от автовладельца требуется не только знание собственных прав, но и умение их отстаивать.

Другим способом решения проблемы становится обращение к грамотному автоюристу, способному предоставить как исчерпывающие консультации по рассматриваемому вопросу, так и предпринять необходимые для защиты прав автовладельца действия. Важно понимать, что единственной законной причиной отказа в страховой выплате по ОСАГО выступает невыполнение страхователем обязанностей, предусмотренных действующим договором с автостраховщиком.

Важно. Самый простой способ избежать проблем с получением страхового возмещения по обязательному автострахованию – это четкое соблюдение положений договора, заключенного со страховой компанией. Такой подход позволит в полной мере задействовать предусмотренные законодательством механизмы защиты прав страхователя.

Профессиональные услуги автоюриста по оформлению полиса ОСАГО и получения страхового возмещения. Первая консультация, в том числе – дистанционная – предоставляется бесплатно.

Отказ выплаты по ОСАГО при ДТП

• пребывание водителя в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;

• отсутствие водительских прав подходящей категории;

• уклонение виновной стороны от ответственности посредством оставления места дорожно-транспортного происшествия;

• отсутствие лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП, в полисе ОСАГО.

Любое из указанных обстоятельств требует документального доказательства. Поэтому автовладелец должен получить отказ, зафиксированный письменно, после чего обратиться за квалифицированной помощью к автоюристу. Нередко анализ юридической ситуации со стороны последнего показывает, что интересы автовладельца могут быть с высокой вероятностью защищены с применением предусмотренных законодательством и описанных в следующих разделах статьи способов.

Важно. Одним из основных аргументов в пользу собственника автомобиля становится тот факт, что страховка ОСАГО покрывает любое преднамеренное нанесение вреда машине, вне зависимости от обстоятельств конкретного дела.

Распространённые незаконные причины отказа

Практика показывает, что отказ страховой компании от ремонта или возмещения ущерба по ОСАГО может быть как законным, так и неправомерным. Для получения более объективного представления о вариантах возможного развития событий имеет смысл рассмотреть несколько наиболее частых ситуаций.

1. Виновник аварии скрылся с места ДТП. Основанием для отказа в выплате со стороны страховой компании в этом случае становится отсутствие виновной стороны. Но даже если нарушитель не указан в справке о дорожно-транспортном происшествии, практически всегда он устанавливается позднее. А потому отрицательное решение страховой компании является незаконным – возмещение должно быть выплачено пострадавшей стороне в соответствии с условиями полиса ОСАГО. Если виновник все-таки не был установлен, отказ автостраховщика становится обоснованным.

2. Отзыв лицензии у автостраховщика виновной стороны. Отечественный рынок страхования отличается высокой волатильностью. А потому подобные решения регулятора в лице Центробанка сложно назвать редкими. Но отсутствие лицензии не относится к числу законных причин для отказа в выплате страхового возмещения. Более того, действует процедура, по которой автостраховщик имеет возможность компенсировать понесенные расходы посредством обращения в РСА.

3. Получение страховки лицом, которое не является владельцем транспортного средства. В подобной ситуации право на получение компенсации имеет исключительно собственник, например, арендодатель в случае, когда машина повреждена по вине арендатора.

4. Отсутствие диагностической карты. Частая причина для отказа в выплате страхового возмещения, которая является незаконной. Действующая правовая база никак не увязывает наличие диагностической карты транспортного средства с выплатами по ОСАГО.

Приведенный перечень типовых спорных ситуаций, касающихся страхового возмещения по полисам обязательного автострахования, сложно назвать исчерпывающим. А потому самостоятельно разобраться в юридических нюансах конкретного случая удается далеко не всегда. Намного проще и правильнее при возникновении проблем с получением страховки обращаться к профессионалам, способным эффективно защитить законные интересы автовладельца.

Комплекс юридических услуг по оформлению полиса ОСАГО и получению страхового возмещения в рамках обязательного автострахования. Доступные цены и оперативная правовая поддержка. Большой опыт успешного решения проблем клиентов.

Срок для подачи претензии

Обязательным условием для успешного оспаривания отказа в выплате по ОСАГО со стороны страховой компании становится четкое соблюдение сроков его обжалования, установленных законодательством. Важно досконально соблюдать правильный порядок действий, предпринимаемых при отрицательном решении автостраховщика. Он выглядит следующим образом:

1. Получение отказа от страховой компании, выраженного в форме официального документа. В нем указывается мотивировка подобных действий автостраховщика, необходимая для аргументации позиции автовладельца. На рассмотрение заявления о выплате страховой компенсации отводится 20 дней.

2. Проведение независимой экспертизы, заключение которой становится еще одним доводом в пользу страхователя. При этом особое внимание уделяется квалификации и репутации эксперта, привлекаемого к делу.

3. Направление в адрес страховой компании претензии. Допускается по истечении 20 дней, о которых шла речь в первом пункте списка. Необходимость досудебной попытки урегулирования спорных вопросов установлена действующим законодательством как обязательное условие для последующего обращения с исковым заявлением в суд.

4. Обращение к финансовому уполномоченному. Такая возможность предоставлена клиентам страховых компаний с июня 2019 года после внесения в текст №40-ФЗ (датируется 25.04.2002) новой статьи 16.1. Подробнее процедура подачи жалобы финансовому омбудсмену описана ниже.

5. Обращение в контролирующие органы. К числу последних относятся РСА и регулятор страхового рынка в лице Центробанка России. У каждого из них достаточно рычагов для воздействия на любую страховую компанию. Главное – подтвердить обоснованность позиции страхователя документальными доказательствами.

6. Подача искового заявления в суд. Последний способ защиты законных прав автовладельца при получении отказа в страховой выплате по ОСАГО. Используется в том случае, если перечисленные выше действия не привели к положительному результату.

Важно. Действующее в России законодательство предоставляет в распоряжение автовладельца большое количество эффективных и действенных механизмов для защиты прав. Но для их полноценного практического использования требуется наличие профессиональных юридических знаний и опыта участия в подобных разбирательствах. А потому имеет смысл прибегнуть к услугам грамотного автоюриста.

Услуги профессионального автоюриста на выгодных для клиентов условиях. Оперативность в сочетании с доступным уровнем расценок. Гарантия эффективного использования всех законных способов защиты интересов доверителя.

Страховая отказала в выплате — что делать?

Приведенная выше пошаговая инструкция действий при получении отказа в страховом возмещении по ОСАГО требует ряда дополнительных пояснений. Они касаются нескольких принципиально важных юридических моментов, на которые требуется обратить особое внимание.

Независимая экспертиза

Ее проведение не является обязательным требованием для оспаривания действий автостраховщика. Но наличие экспертного заключения, подтверждающего обоснованность позиции автовладельца, нередко становится основанием для успешного досудебного урегулирования спорной ситуации.

Специалисты страховой компании прекрасно понимают, что положительные для страхователя результаты экспертизы – трасологической, оценочной или любой другой – с высокой долей вероятности означают аналогичное решение контролирующих или судебных органов. А потому нести дальнейшие расходы на разбирательство в суде или другие подобные мероприятия попросту не стоит, так как они также будут взысканы автовладельцем.

Заявление о разногласиях в СК

Введение нового института для обжалования действий страховой компании в лице финансового уполномоченного не освобождает от необходимости получать письменный отказ в выплате компенсации. Если автостраховщик не отвечает на заявление автовладельца, последний должен подождать 20 дней, после чего получает право на подачу претензии или другие действия, предусмотренные актуальной редакцией отечественного законодательства.

Обращение к финансовому уполномоченному

Такой способ решения возникшей конфликтной ситуации предоставляет страхователю несколько важных преимуществ. Наиболее значимыми из них выступают такие:

• обязательность решения омбудсмена для участников страхового рынка. По сути, оно приравнивается к судебному вердикту и оспаривается аналогичным образом;

• оперативность рассмотрения жалобы – срок принятия решения не превышает 15 рабочих дней (он может быть продлен в случае необходимости проведения дополнительной экспертизы);

• разные варианты подачи жалобы, включая самый простой и удобный – дистанционно на официальном сайте финансового омбудсмена.

Обращаемся в суд

Подача искового заявления производится до истечения 30 дней с момента вступления в действие решения финансового омбудсмена. Несоблюдение срока становится основанием для отказа принятия иска к рассмотрению.

Участие в судебном разбирательстве требует существенных расходов – как денежных, так и временных. А потому прибегать к этому способу решения проблем следует только в случае твердой уверенности в обоснованности претензий к страховой компании. Для получения объективного представления о перспективах дела требуется обязательная консультация грамотного и опытного юриста.