Страховая компания брокер исполнитель сервисных услуг

46RS0012-01-2021-001738-66

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-13504/2022

№ 2-980/2021

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                                26 мая 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тришкиной М.А.,

судей Балашова А.Н., Спрыгиной О.Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елфимовой И.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «РРТ-Автомаркет», ООО «Союз Профи Эксперт» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

по кассационной жалобе Елфимовой И.А. на решение Курчатовского городского суда Курской области от 15 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 15 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Балашова А.Н., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Елфимова И.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «РРТ-Автомаркет», ООО «Союз Профи Эксперт» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, просила взыскать в ее пользу солидарно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Союз Профи Эксперт», ООО «РРТ-Автомаркет» сумму неосновательного обогащения в размере 106 461 руб. 72 коп.; сумму неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 106 461 руб. 72 коп.; взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 111 461 руб. 72 коп.; взыскать сумму компенсации морального вреда 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований указав, что 18 апреля 2021 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. 18 апреля 2021 года между Елфимовой И.А. и ООО «РРТ-Автомаркет» был заключен договор купли продажи автомобиля. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору и договору купли-продажи, 18 апреля 2021 года между истцом и ООО «Союз Профи Эксперт» в лице ООО «РРТ-Автомаркет» был заключен договор по программе обслуживания «I-CAR-TECHNO», с общей суммой оплаты в размере 110 397 руб., в которую включена услуга по подключению к программе страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», сроком страхования 3 года и страховой суммой 700 000 руб. 7 мая 2021 года Елфимовой И.А. было произведено полное досрочное погашение кредита и 19 мая 2021 года истец обратилась в ООО «Союз Профи Эксперт» и ООО «РРТ-Автомаркет» с заявлениями об отказе от исполнения договора обслуживания и возврате суммы, уплаченной по договору. ООО «РР-Автомаркет» и ООО «Союз Профи Эксперт» не исполнили ее требования. Также 19 мая 2021 года было направлено заявление страховщику об исключении ее из списка застрахованных и возврате разницы суммы уплаченной страховой премии. Однако ей отказали.

Решением Курчатовского городского суда Курской области от 15 декабря 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 15 марта 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить вышеуказанные судебные акты, ссылаясь на их незаконность.

От ООО «Союз Профи Эксперт» поступили возражения относительно доводов кассационной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, в возражениях на кассационную жалобу, в соответствии со статьей 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела по доводам кассационной жалобы не допущено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 апреля 2021 года между Елфимовой И.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 1 086 476 руб. на приобретение транспортного средства. Пункт 25 договора предусматривает поручение заемщика банку в течение трех дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить сумму 740 000 руб. получателю (продавец ТС) ООО «РРТ-Автомаркет»; 39 079 руб. получателю (страховая компания/брокер/агент) ООО «РРТ-Автомаркет», 80 000 руб. получателю (страховая компания/брокер/исполнитель сервисных услуг/банк) ООО «РРТ-Автомаркет», 110 397 руб. получателю (страховая компания/брокер/исполнитель сервисных услуг/банк) ООО «РРТ-Автомаркет», 117 000 руб. получателю (страховая компания/брокер/исполнитель сервисных услуг/банк) ООО «РРТ-Автомаркет».

Пункт 9 договора предусматривает, что до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС и ДО (в случае кредитования на ДО) от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок действия кредита менее года — срок действия кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по Договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка. По решению заемщика ТС и ДО могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будет считаться выполненным. В случае прекращения действия договора страхования ТС и ДО (в случае кредитования на ДО) от рисков угона/ утраты (гибели) до истечения срока действия Договора, за исключением случаев утраты (гибели), угона предмета залога, Заемщик обязан в течение 10 (десяти) рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить Банку копию нового договора.

В соответствии с дополнительным соглашением к договору купли -продажи транспортного средства от 18 апреля 2021 года следует, что покупатель также обязуется заключить, а также оплатить в кассу продавца присоединение к программе обслуживания ООО «АС Эксперт» (программа помощи на дорогах).

1 октября 2020 между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «АвтоАссист» был заключен договор группового страхования жизни и здоровья. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования, утв. страховщиком 30 сентября 2020 года и Комплексными правилами страхования «Доктор Онлайн» от 18 ноября 2019 года.

Елфимова И.А приобрела сертификат от 18 апреля 2021 года на квалифицированную поддержку «Ultra24», в рамках которого она была включена в число застрахованных по договору группового страхования жизни и здоровья. По условиям сертификата, Елфимовой И.А. предоставляются услуги плана «Программа 6» (устная консультация по любой отрасти права, участие юриста в переговорах, устная консультация с врачами, страхование от несчастных случаев и болезни, подключение личного кабинета). Страховая сумма 700 000 руб., страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Страховая премия установлена в размере 1 105 руб. 27 коп.

Истец произвел полное досрочное погашение кредита, договор был закрыт, что подтверждается справкой банка ВТБ (ПАО). 19 мая 2021 года истец обратился к ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате суммы уплаченной страховой премии. 28 июля 2021 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия.

Судом установлено, что 18 апреля 2021 года между истцом и ООО «Союз Профи Экспорт» был заключен договор публичной оферты на основании личного заявления Елфимовой И.А., по программе обслуживания «1-Саr Techo». Наполнение карты включает в себя доступ к круглосуточному бесплатному сервису технической, эвакуационной и иной помощи, оказание справочно-консультативных, юридических услуг владельцам транспортных средств-держателям карт, а также непериодическое электронное издание первого тома из серии книг «1-Саг on Road», размещенное на электронном носителе (USB flash накопителе). Факт ознакомления с содержимым электронного носителя, на котором размещено непериодическое издание, и последующей передачи его клиенту подтверждается личной подписью клиента в заявлении о присоединении к договору публичной оферты. В заявлении указано, что общая стоимость карты составляет 80 000 руб. Пунктом 7.2 Правил предусмотрено, что общая стоимость карты складывается из: стоимости услуг (5 % от стоимости карты) и стоимости товара — непериодического электронного издания (95 % от стоимости карты). В соответствии с п. 9.3 Правил клиент уведомлен, что непериодическое электронное издание первого тома из серии книг «1-Саг on Road» входит в перечень непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих обмену (возврату), утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2020 года № 2463 (пункт 14 Постановления). С условиями договора и правилами публичной оферты истец был ознакомлен и согласен, карту, дающую право на получение услуг, также USB флеш-носитель и пароль для доступа истец получил в момент заключения договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о присоединении от 18 апреля 2021 г.

19 мая 2021 г. Елфимова И.А. обратилась в адрес ООО «Союз Профи Эксперт» с заявлением об отказе от услуг с требованием возврата уплаченной истцом денежной суммы.

ООО «Союз Профи Эксперт» договор публичной оферты в части оказания услуг расторгнул, а истцу на расчетный счет была возвращена денежная сумма в размере 5 % от оплаченной истцом при заключении договора суммы (4 000 руб.).

3 августа 2021 года Елфимова И.А. обратилась к финансовому уполномоченному, решением финансового уполномоченного от 8 октября 2021 года отказано в удовлетворении заявленных требований.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 929, 929, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита, кредитный договор не содержит требований об обязательном страховании по договору добровольного страхования, Елфимова И.А. обратилась к страхователю с заявлением о расторжении договора по истечении 14 дневного срока после его заключения, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Разрешая требования истца о расторжении договора с ООО «Союз Профи Эксперт», суд первой инстанции, исходя из того, что доказательств того, что электронное издание первого тома из серии книг «1-Саг on Road» имеет недостатки, не представлено, пришел к выводу, что оснований для расторжения договора в части продажи указанного электронного издания не имеется.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права по доводам кассационной жалобы не допущено.

Из материалов дела следует, что договор купли – продажи автомобиля не содержит обязанности покупателя заключить какие – либо иные договоры в качестве обязательного условия купли – продажи автомобиля.

Согласно условий договора, покупатель осознает, что заключение договора страхования и присоединение к программе помощи на дороге является его желанием и правом (пункт 2.1.1.2).

Доводы кассационной жалобы, в том числе о том, что у заявителя имелось право отказаться от дополнительной услуги, между тем данному обстоятельству при разрешении спора не было дано должной оценки, были предметом оценки суда апелляционной инстанции, им дана оценка, с которой соглашается судебная коллегия.

Само по себе несогласие с произведенной оценкой судом доказательств и установленными обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Курчатовского городского суда Курской области от 15 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 15 марта 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Елфимовой И.А. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Разбираемся, стоит ли оформлять страховые услуги через брокеров и агентов и в чем отличие одних от других.

Кто такие страховые брокеры

Страховой брокер — посредник между страховой компании и клиентом. Он помогает последнему выбрать подходящую страховую программу от разных страховых компаний.

Кто может стать страховым брокером

Страховым брокером может выступать юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Их основной доход — вознаграждение от страховых компаний.

На чем зарабатывает страховой брокер

Брокеры выступают посредниками между страховой компании и клиентом и зарабатывают на вознаграждении от страховщиков или клиентов.

Страховые брокеры сами решают, с кого брать комиссию — с клиента или страховой компании, полис которой они продали. Однако брокер обязан еще в начале сделки предупредить о том, кто должен будет оплатить его услуги.

Если комиссию платит страховая компания, существует риск, что клиенту будут предлагать только полисы, которые могут принести самое высокое вознаграждение брокеру, а не те, что выгодны для покупателя. Чтобы избежать этого, клиенту необходимо попросить показать как можно больше вариантов.

Крупные брокеры сотрудничают с десятками страховых компаний. Это их отличие от страховых агентов, которые работают с двумя-тремя компаниями.

Прибыль брокера закладывается в каждый полис. При этом брокер не сможет продать вам полис дороже, чем он стоит в самой страховой компании.

Должен ли брокер иметь лицензию

Брокер должен иметь лицензию Центрального банка России (ЦБ РФ) или лицензию Федеральной службы страхового надзора старого образца (ФССН).

Услуги страхового брокера

Страховой брокер проводит комплексное исследование рынка, подбирает оптимальную страховую программу и помогает подготовить документы.

Специалист также:

• анализирует риски страховой компании и застрахованного лица;
• помогает разобраться клиенту в условиях договора;
• организует сбор взносов от клиента и компенсацию от страховой компании;
• дает экспертную оценку рисков;
• предоставляет услуги аварийного комиссара;
• подбирает лучшие предложения на рынке.

Полномочия брокеров

Специалист имеет право на вознаграждение от страховой компании за привлечение новых клиентов или перестрахование старых. Он также может получить вознаграждение от клиентов за подбор и оформление страхового полиса.

Брокер может запросить информацию о страховщике:

• уставной и страховой капитал;
• срок деятельности;
• действующие программы и другое.

При этом страховой агент обязан:

• предоставлять клиенту актуальную и достоверную информацию;
• помогать при оформлении документов;
• оценивать риски;
• передавать в страховую компанию оформленные договоры и оплату клиентов.

Как работать через брокера

Во время консультации брокер:

• расскажет о положении дел в интересующей страховой компании;
• сравнит цены на страховки от разных компаний;
• предложит страховые продукты под вашу конкретную ситуацию;
• подберет полис;
• рассчитает его стоимость;
• поможет составить договор и другое.

Кто такие страховые агенты

Страховой агент — представитель одной или нескольких страховых компаний. Его цель продать как можно больше полисов. Такой специалист может работать в штате страховой компании и получать заработную плату. В этом случае он может работать только с одной компанией.

Агент также может работать вне штата и получать вознаграждение сразу от нескольких страховых компаний.

Страховые агенты заключают только договор страхования от имени страховщика. Этот документ действует сразу же с момента подписания и оплаты, даже если агент передаст его в страховую компанию через несколько дней.

Кто может стать страховым агентом

Страховой агент может быть как физическим, так и юридическим лицом. Кроме того, агентом может выступать банк, автодилерский центр и так далее. Они могут заключать агентские договоры с несколькими страховыми компаниями одновременно.

На чем зарабатывает страховой агент

Агенты не берут комиссию за свои услуги от клиентов. Вознаграждение им выплачивают страховые компании.

Основной доход агента — комиссионное вознаграждение за продажу страховых услуг. Кроме того, некоторые компании предлагают агентам бонусное вознаграждение за достигнутые показатели.

Доход агента также зависит от:

• количества оформленных страховых полисов;
• видов страховых полисов, например страхование жизни и здоровья, ОСАГО и другое;
• процента, который выплачивает страховая своему агенту в качестве вознаграждения.

Услуги страхового агента

Специалисты продают страховые услуги и продукты компании. Они консультируют клиентов при выборе страхового продукта, помогают заключить договор или прекратить его действие.

Права и обязанности страхового агента

В обязанности агента входят:

• поиск новых клиентов;
• перестрахование старых клиентов;
• пояснение клиенту условий договора;
• подготовка документов для страхования;
• прием оплаты, передача ее страховой;
• выплата компенсации клиенту, если это предусмотрено договором.

Права агента зависят от договора, однако всегда предполагают его вознаграждение после сделки. Также агент имеет право получать информацию о продуктах компании, уставном и страховом капитале, лицензии и периоде ее действия.

Согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» агент несет ответственность за:

• полноту и достоверность информации, переданной клиенту;
• неразглашение финансовой информации о страхователе;
• достоверность документов для подписи клиентом;
• сохранность денежных средств и документов, переданных клиенту;
• своевременную подачу отчетных документов страховой компании.

Чем отличается страховой брокер от агента

Страховой брокер является коммерческим посредником, а страховой агент — коммерческим представителем страховой компании.

Цель агента — продать полис определенной страховой компании. Цель брокера — продать полис, оптимальный для жизненной ситуации клиента.

В идеале брокер должен работать на стороне клиента, предлагая ему подходящий продукт на страховом рынке. Агент же работает на стороне компании, в его интересах оформить полис именно с определенной организацией.

Агентом может выступать физическое или юридическое лицо. Для деятельности достаточно иметь статус посредника на сайте страховой компании. Брокером выступает только юридическое лицо или ИП. Обязательна лицензия ФССН или ЦБ РФ.

Деятельность агентов контролируют только страховые компании. Деятельность брокера кроме страховой также контролирует регулятор.

Агенты берут плату только со страховой компании. Брокеры также могут брать вознаграждение с клиентов.

«Также можно оформить страховки на сайте Банки.ру. Калькуляторы ОСАГО, каско и ипотечного страхования за несколько минут подбирают предложения от крупнейших страховых компаний. Вам останется только сравнить предложения и выбрать подходящий вариант. Оформление полиса происходит на сайте Банки.ру и занимает не более пяти минут. Сервисы Банки.ру позволяют экономить не только время, но и деньги, например за счет разницы тарифов страховых компаний можно сэкономить для 90% на полисе ипотечного страхования», — отметила Product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

В каких случаях стоит обращаться напрямую к страховщику, а когда — к агенту или брокеру

Если вам нужен простой полис с минимумом пунктов, можно обратиться напрямую к страховому агенту.

Если вам нужен сложный продукт, например полис ДМС или ипотечное страхование, стоит обратиться к брокеру. Такие продукты имеют много нюансов — от набора опций до условий наступления страховых случаев.

Если вам нужен полис от определенной компании, стоит обратиться к страховому агенту.

Если вы хотите получить сопровождение уже после оформленного полиса, обращайтесь в авторитетным брокерам. Они заинтересованы в своих клиентах и могут помочь в получении компенсации при наступлении страхового случая или отстоять интересы клиента в суде. Обычно у брокеров больше возможностей по защите интересов клиента, чем у агента.

Если вам важна гарантия компенсации в случае ошибок страховой компании, стоит обращаться к брокеру.

Если вам важно иметь больше информации о посреднике, стоит обратиться к агентам, поскольку информации о них больше, чем о брокерах.

Заключение

1. Страховые брокеры и агенты — посредники между клиентом и страховой компанией.
2. Брокерами могут быть только юридические лица или индивидуальные предприниматели. Агентом может быть физическое или юридическое лицо.
3. Цель брокера — предоставить страховой продукт под жизненную ситуацию клиента. Он не привязан к какой-то конкретной компании.
4. Цель агента — продать продукт конкретной компании. Он сотрудничает с одной или несколькими страховыми.
5. Брокер получает вознаграждение от компании или клиента. Агент — только от страховой компании.
6. Если нужен сложный страховой продукт, например ипотечное страхование, стоит обратиться к брокеру. Для простых продуктов, например ОСАГО, можно обратиться к агенту.
7. У брокера обязательно должна быть лицензия на осуществление деятельности от ФССН или ЦБ РФ.
8. Агент должен быть указан в качестве посредника на сайте страховой компании.

Брокер страховых компаний

Страховые компании в данный момент не используют услуги брокеров, эта возможность предоставляется только страхователям – потенциальным клиентам страховых компаний. Брокер выступает от лица страхующегося лица, не неся при этом какой-либо дополнительной ответственности перед страховой компанией. Он всё еще имеет обязательства перед страхующимся лицом, определённые договором сотрудничества.

Деятельность страхового брокера

Основная суть работы брокера – снабжение страхователя необходимой правовой информацией и проведение операций, связанных со страхованием. Брокер выступает, как посредник, самостоятельно проводит встречи с сотрудниками страховых компаний, являясь полноправным представителем. В западном правовом пространстве именно брокеры выступают главными лицами в 80% всех сделок по продаже страховых продуктов. В России эта цифра значительно меньше.

Откуда берётся лицензия страхового брокера

На территории Российской Федерации в данный момент запрещена нелицензированная деятельность страховых брокеров. Лицензия на ведение брокерской деятельности в страховой сфере выдаётся на государственном уровне. Все брокеры в страховой сфере входят в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Каждый брокер считается финансовой организацией с точки зрения отчётности перед государством.

Как работает страховой брокер?

В отличие от страховых агентов, с которыми брокеров часто путают, последние заинтересованы в том, чтобы продавать страховые продукты клиентам без наценок. Нормальна ситуация, при которой клиент не оплачивает услуги брокера, так как страховые брокеры имеют свой процент с оптовых продаж продуктов компании, которую они, так или иначе, представляют. Важно отметить, что посредничество между клиентом и страховой компанией в таком русле не делает брокера сотрудником компании – он не обязан действовать в её интересах. А законодательно не имеет права работать в интересах клиента и компании одновременно.

Услуги страхового брокера

Заказать услуги страхового брокера можно (или нужно) в следующих ситуациях:

• вы ищете страховую компанию;
• вы готовитесь заключить договор страхования;
• вам необходимо составить и подать документы на получения страховых выплат;
• вам нужна информация о порядке сотрудничества со страховой компанией;
• вам нужны услуги экспертов по оценке ущерба и других специалистов.

Брокер не продает напрямую страховые продукты компании, он лишь уведомляет клиента о возможности приобрести такой продукт. В его обязанности входит полное информирование клиента о преимуществах и рисках предлагаемых страховых продуктов.

Какие преимущества предоставляют брокеры?

В числе основных причин, по которым россияне доверяют страховым брокерам – доступ к объективной рыночной информации, удобные схемы сотрудничества и способность на профессиональном уровне защищать интересы клиентов в любых спорных ситуациях, связанных с получением страховки. Для того чтобы узнать, какие преимущества предоставляют брокеры, достаточно пообщаться с людьми, уже имевшими опыт взаимодействия с такими компаниями. Особенно выгодным во всех отношениях подобное сотрудничество будет для жителей крупных городов с большим количеством страховых компаний (посредник в этом случае экономит не только время, но и деньги клиента).

Сфера деятельности страховых брокеров в России

Список профильных услуг, которые входят в сферу деятельности страховых брокеров в России, обширен. Сюда относятся поиск подходящей компании-страховика, сбор и подготовка пакета документации, экспертная оценка рисков, полноценный консультативный сервис. При этом большинство брокерских компаний универсальны и работают сразу в нескольких отраслевых направлениях (КАСКО, ОСАГО, страхование имущества и недвижимости, жизни и здоровья). Помимо этого, на рынке присутствуют брокерские организации, специализирующиеся на страхуслугах для бизнеса (юридических лиц).

Список страховых брокеров

Самый детальный список страховых брокеров, работающих на территории России, можно найти в негосударственном реестре, который находится в открытом доступе в интернете. Помимо наименований субъектов, реестр содержит такую информацию, как местонахождение компании (с контактной информацией), сведения о лицензии, виды деятельности и оказываемые услуги. Со списком подобных посреднических организаций также предлагает познакомиться соответствующий раздел портала Сравни.ру, в котором приведена таблица брокеров-страховиков с их описанием, рейтингами и отзывами пользователей.

Первая Ассоциация Страховых Брокеров

Одним из самых авторитетных участников отрасли по праву называют Первую Ассоциацию Страховых Брокеров – универсальную организацию, объединившую вокруг себя большое количество высокопрофессиональных групп страховых компаний и уже успевшую стать уважаемым и востребованным брендом. Участники Ассоциации, работающей на рынке более 10 лет, оказывают самые различные услуги, от автострахования до всесторонней правовой поддержки клиентов в спорных ситуациях. В числе партнёров Ассоциации значатся такие организации, как Альфа-Страхование, ВТБ, Уралсиб, Росно, Согласие, Ингосстрах, Югория.

Страховой брокер «Партнёрское бюро»

Работая на отраслевом рынке с 2001 года, известный страховой брокер «Партнёрское бюро» оказывает услуги как физическим, так и юридическим лицам. Компания сотрудничает с такими партнёрами, как Ингосстрах, Альфа-Страхование, Альянс, Сургутнефтегаз, РЕСО-Гарантия, Зетта. Медицинское и имущественное страхование, автостраховка, гражданская ответственность – лишь немногие услуги, предлагаемые «Партнёрским бюро» своим многочисленным клиентам по всей стране. Для наибольшего удобства компания предоставляет возможность подать заявку на обслуживание на официальном сайте в режиме онлайн.

Страховой брокер «МАК Брокер»

На счету страхового брокера «МАК Брокер», входящего в многочисленные профессиональные рейтинги, значится большое число частных клиентов и юридических компаний, а также сотрудничество с проверенными и надёжными партнёрами (Allianz, Альфа-Страхование, МСК, Согаз, Согласие и другие). Помимо стандартного пакета услуг, брокер специализируется на таможенном и строительном страховании, оказывает услуги различным СРО. На сайте компании можно в онлайн-режиме подать заявку на страховку и получить консультацию специалиста по всем интересующим вопросам.

Совет от Сравни.ру: использование услуг страхового брокера в большинстве случае бесплатно. Пользуйтесь такими услугами в условиях недостатка информации, либо в том случае, если у вас нет прямых контактов с предпочитаемой страховой компанией.

Решающая роль, которую играют страховые брокеры в оказании помощи клиентам в поиске страхового покрытия, которое наилучшим образом соответствует их потребностям, делает отрасль действительно полезной.

Страховые брокеры помогают клиентам выбрать страховые полисы, и их работа вознаграждается. Страховой брокер может работать из дома или офиса. Кроме того, вы должны выполнить некоторые образовательные и лицензионные требования, прежде чем сможете работать страховым брокером.

В этой статье мы рассмотрим, что такое страховой брокер, чем занимается страховой брокер, что нужно, чтобы им стать, насколько важна позиция в страховой отрасли, как стать страховым брокером, а также образовательные и лицензионные требования для страховых брокеров. .

Что такое страховой брокер? 

Страховой брокер — это искусство или профессия посредничества в сделке по продаже страховых услуг. Кроме того, это действие страхового брокера; при обмене или сделке.

Кто такой страховой брокер?

Основной функцией страхового брокера является посредник. Чтобы помочь людям и предприятиям найти страховые полисы, отвечающие их конкретным потребностям, они служат посредниками между покупателями и страховыми компаниями. Эти специалисты могут работать самостоятельно или со страховой брокерской компанией.

Кроме того, по сравнению с агентами, которые работают непосредственно со страховыми компаниями, страховые брокеры могут предоставить клиентам больше вариантов покрытия, поскольку они не ограничены одним страховщиком. В результате они могут размещать политики у различных поставщиков в зависимости от состояния рынка, обеспечивая своим клиентам наилучшую возможную защиту.

Брокеры предлагают эту услугу и получают оплату различными способами, включая комиссионные, сборы или платежи от самой биржи.

Чем занимаются страховые брокеры?

Страховые брокеры помогают людям и предприятиям находить страховые планы, которые наилучшим образом соответствуют потребностям их клиентов. Это профессионалы, прошедшие подготовку в области страхования и стратегий управления рисками. Они могут специализироваться на одном виде страхования или иметь дело с несколькими из них, такими как страхование жилья, жизни и здоровья.

Кроме того, страховые брокеры должны быть хорошо осведомлены о страховом брокерском бизнесе и уметь убедительно объяснять клиентам сложные условия страхования, независимо от типа страховки, которую они продают. Прежде чем им будет разрешено продавать полисы, брокеры должны иметь лицензии в определенных областях страхования. 

Основные квалификации для страховых брокеров перечислены в таблице ниже.

Как стать страховым брокером

Вы должны быть знакомы со всем страховым рынком, чтобы преуспеть в качестве брокера. Успешные брокеры часто имеют более широкое представление об отрасли, чем кэптивные и независимые агенты. Шаги, чтобы стать страховым брокером, перечислены ниже.

Шаг 1: Соблюдайте минимальные требования.

Как и в любой профессии, для того, чтобы стать страховым брокером, необходимо выполнить определенные минимальные требования. Они могут различаться в зависимости от региона, но в США потенциальным брокерам обычно необходимо:

• Возрастное требование: 18 лет или старше (минимальный возраст для подачи заявки на получение лицензии в большинстве штатов)
• иметь возможность пройти проверку биографических данных
• Отсутствие обвинений в уголовных преступлениях или мошенничестве
• Убедитесь, что вы уплатили все ваши государственные или федеральные подоходные налоги.
• Не платить просроченные алименты

Шаг 2: Степень бакалавра, хотя и не обязательно, может повысить ваши шансы на получение работы в страховой брокерской компании.

Вы можете получить необходимый опыт в области финансов, бухгалтерского учета, хозяйственного права и маркетинга через программы на получение степени в области делового администрирования или экономики.

Кроме того, вы также можете подумать о получении степени бакалавра в области управления рисками и страхования, поскольку они посвящают целые курсы объяснению фундаментальных идей и концепций, лежащих в основе страхования жизни, здоровья и имущества, в дополнение к развитию основных деловых навыков.

Шаг 3: Включите стажировку в свое обучение в качестве страхового брокера.

Существуют возможности стажировки в страховых компаниях в рамках некоторых программ бакалавриата в области управления рисками и страхования. Вы будете наблюдать и принимать участие во внутренних операциях компании, пока вы стажер. 

Следовательно, вам может потребоваться представить письменный отчет с кратким изложением опыта, в то время как работодатель дает вашему инструктору письменную оценку. 

Шаг 4: Получите лицензию страхового брокера

Лицензии доступны для личного страхования, страхования жизни, страхования от несчастных случаев и имущества. Вам потребуется лицензия страхового брокера от штата, в котором вы работаете. 

Шаг 5. Найдите работу

В брокерской фирме вы можете начать свою карьеру либо в качестве помощника брокера, либо в службе поддержки клиентов. По мере того, как вы будете лучше знакомиться с рынком и деятельностью вашего работодателя, вы сможете перейти на должность представителя по обслуживанию клиентов. 

Если вы проявите инициативу, навыки и лидерские качества, вам могут открыться должности начальника отдела или руководителя филиала.

Шаг 6: Станьте сертифицированным страховым брокером

Подумайте о том, чтобы получить сертификат в области страхования, в которой у вас есть опыт, если вы хотите продвинуться по карьерной лестнице и профессиональному развитию. Для независимых брокеров Национальный альянс страхового образования и исследований предоставляет некоторые добровольные сертификаты, такие как

• Сертифицированный риск-менеджер (CRM),
• Сертифицированный представитель страховой службы (CISR) и
• Сертифицированный консультант по страхованию (CIC) (CRM)
• Сертификат Ассоциации медицинского страхования (HIA) от America’s Health Insurance Plans доступен для тех, кто интересуется медицинской сферой (AHIP).
• Обозначение сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP) можно получить в Совете по стандартам сертифицированного специалиста по финансовому планированию, если вы заинтересованы в получении сертификата финансового планирования.
• Требуется три года опыта финансового планирования, а также сдача экзамена по общим принципам планирования, управлению рисками, планированию льгот и налогам.

Шаг 7: Получите залог брокера

По данным Независимой страховой компании и брокеров Америки (IIАБА), в большинстве штатов США страховые брокеры должны получить брокерскую облигацию, прежде чем они смогут продавать полисы. Особый вид гарантийной облигации, называемый «брокерской облигацией», предназначен для привлечения брокеров к ответственности за их действия. Это также помогает защитить население от потенциального мошенничества.

Какие существуют типы страховых брокеров?

Три основных типа страховых брокеров:

# 1. Прямой брокер

Это страховой брокер, который оформляет страховку для своих клиентов, имея при этом лицензию от соответствующего органа на возмещение ущерба.

Функции прямого брокера.

• узнать больше о бизнесе клиента и практике управления рисками.
• ознакомиться с операциями клиента, чтобы он мог объяснить их страховщику и другим сторонам.
• предложить рекомендации по подходящим условиям страхования и страховому покрытию.
• постоянно обновлять информацию о различных страховых рынках.
• оперативно выполнять инструкции клиента и отправлять письменные подтверждения и обновления.
• чтобы помочь клиентам оплачивать страховые взносы в соответствии с требованиями Раздела 64VB Закона о страховании 1938 года.

# 2. Перестраховочный брокер.

Это страховой брокер, который зарегистрировался для организации перестраховочного бизнеса для своих клиентов со страховщиками или перестраховщиками. Кроме того, он предлагает услуги по управлению рисками, консультирование по претензиям и другие услуги, разрешенные правилами.

Функции перестраховочного брокера.

• Узнайте о бизнесе клиента и методах удержания рисков.
• Чтобы помочь страховщику или другим лицам, ведите точный учет деятельности страховщика.
• Обеспечить перестрахование консалтинговыми услугами и услугами по управлению рисками. выбор и консультирование конкретного страховщика или группы страховщиков от имени клиента.
• Незамедлительно следуйте инструкциям клиента и отправляйте письменные подтверждения и обновления о ходе выполнения.
• Выбирайте страховщиков и международных страховых брокеров с осторожностью и усердием, принимая во внимание их соответствующие рейтинги безопасности, и устанавливайте соответствующие обязанности при использовании их услуг.

# 3. Композитный брокер.

Композитный брокер — это страховой брокер, который в настоящее время имеет лицензию соответствующего органа на деятельность за компенсацию и организует страхование и/или перестрахование от имени своих клиентов.

Функции составного брокера.

• Любая одна или несколько задач, перечисленных выше в рамках обязанностей прямого брокера или перестраховочного брокера, должны выполняться составным брокером.
• Они должны соответствовать набору стандартов и требований, установленных IRDA.
• Они должны придерживаться определенного кодекса поведения и хранить заработанные и страховые деньги на отдельных счетах.
• Согласно правилам, опубликованным IRDA, композитный брокер должен поддерживать маржу платежеспособности.

Выгодно ли быть страховым брокером?

Если вам интересно, является ли профессия страхового брокера хорошим выбором для карьеры, полезно рассмотреть плюсы этой профессиональной возможности, когда вы принимаете решение. Вот некоторые из них, о которых вы можете подумать:

# 1. Есть потенциал для роста

Потенциал роста является одним из преимуществ работы в страховой отрасли. Исследования показывают, что к следующему десятилетию возможности для страховых брокеров увеличатся на 5%, и это хорошая новость. Это представляет собой более быструю оценку роста, чем в среднем по стране для всех профессий.

# 2. Работать удаленно

Страховые брокеры часто работают из дома, хотя они также могут встречаться с клиентами и потенциальными клиентами лично. Многие страховые агенты устанавливают свои собственные графики работы, что обеспечивает большую гибкость в их повседневной жизни. 

Следовательно, идея работать из дома привлекательна для многих людей.

# 3. Большой потенциал заработка

Ваш потенциальный доход определяется вашей трудовой этикой и готовностью проявить себя. Страховые брокеры могут получать пассивный доход от продления полиса.

# 4. Возможность предоставлять льготы

Предлагая людям страховые возможности, брокеры имеют возможность принести большую пользу своим клиентам. Медицинское страхование покрывает расходы на здоровье и лечение, а страхование автомобиля и жилья защищает ваше ценное имущество. 

# 5. Минимальные требования: 

Государственный лицензионный экзамен требуется для страховых брокеров, но других вступительных требований не так много. Хотя некоторые работодатели могут предпочесть это, высшее образование для этой должности не обязательно. Нет необходимости иметь предыдущий опыт, потому что большинство брокеров учатся на работе и в процессе обучения.

Какие страховые брокеры зарабатывают больше всего?

У вас есть множество вариантов работы в страховой отрасли, в зависимости от типа страхования, которое вы хотите покрыть. Самые высокооплачиваемые страховые брокеры в отрасли относятся к следующим категориям:

• Страховой консультант Диапазон заработной платы: 100,000 180,000–XNUMX XNUMX долларов в год.

  Страховой консультант — это человек, который предлагает клиентам руководство по бухгалтерскому учету и оценке рисков. В ваши обязанности входит сбор и анализ данных и предоставление решения компании или клиенту, с которым вы консультируетесь. 

Квалификация для карьеры актуария включает в себя несколько лет опыта работы в актуарной сфере.

• Актуарий по страхованию жизни Диапазон заработной платы: 70,000 130,000–XNUMX XNUMX долларов в год.

  Актуарий по страхованию жизни помогает определить цены на полисы страхования жизни, чтобы минимизировать затраты и риск. В их обязанности входит оценка рисков, проведение финансового анализа и создание отчетов. 

Квалификация для того, чтобы стать актуарием, обычно включает степень бакалавра математики или актуарных наук.

Кто такой страховой агент?

Страховой агент — это тот, кто представляет одну или несколько страховых компаний и продает их полисы за комиссию. Они могут либо работать полный рабочий день в страховых продажах в агентстве, либо в качестве независимых подрядчиков. 

Поэтому их работа заключается в том, чтобы представлять страховую компанию в сделке, а также помогать клиентам найти правильное покрытие.

В чем разница между страховым агентом и страховым брокером? 

• Агенты выступают от имени страховых компаний. Брокеры говорят за своих клиентов.
• Агенты не имеют фидуциарных обязательств перед своими клиентами; брокеры делают. В результате агенты не предлагают руководство на протяжении всего процесса, как это делают брокеры.
• Агенты могут вдаваться в подробности о страховом покрытии, но в конечном итоге именно лицо или компания, покупающие страховое покрытие, должны определить, соответствует ли страховой продукт их потребностям.
• Поскольку они наняты страховщиком, агенты могут связывать страховое покрытие, а брокеры — нет. Брокер должен получить связующее от страхового агента или страховой компании, когда клиент готов купить у них.
• На брокеров не распространяются те же требования к продажам, что и на агентов, которые могут быть обязаны продвигать определенные страховые продукты.

Кто платит брокеру в страховании?

Есть несколько способов, которыми страховой брокер может получить оплату, и они заключаются в следующем: 

# 1. Комиссия:

Страховой брокер получает комиссию от страховой компании, в которой они размещают вашу страховку. Каждый бизнес определяет свою комиссионную ставку, которая затем предварительно утверждается каждым штатом.

# 2. Плата за консультации:

Во многих штатах брокер может взимать комиссионные в дополнение к комиссии. Обычно единственными параметрами этой платы являются то, что она является разумной, раскрытой и, как правило, должна быть принята с подписью. Некоторые страховые брокеры взимают комиссию за все новые операции, сделки по продлению и многие сервисные операции.

Статьи по теме: 

1. ТОП СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В ТЕХАСЕ В 2023 ГОДУ
2. Лучшие компании по страхованию жизни в США 
3. Частное размещение: определения, страхование жизни и инвестиционные предложения (+ как это работает)

Ссылки: 

• ZipRecruiter
• В самом деле
• InsureOn

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

2. Деятельностью в качестве страхового агента, страхового брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом, а также лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних обществах и аффилированных лицах.

(в ред. Федеральных законов от 23.05.2016 N 146-ФЗ, от 03.07.2016 N 363-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страховой агент, страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховой агент, страховой брокер имеют право на получение от страховщика сведений о размере его уставного капитала, страховых резервов, о лицензии на осуществление страхования, перестрахования, о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела, о видах и об условиях осуществляемого страхования, а также сведений об аккредитации филиала иностранной страховой организации и о размере его гарантийного депозита.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.

5. Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов — юридических лиц), перечень оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства.

7. Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

8. Страховой брокер обязан предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и об условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков), подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером.

9. Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона, а также страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером.

10. Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования. Страховой агент при наличии у него сайта и страховой брокер обязаны размещать информацию, предусмотренную пунктами 5 и 8 настоящей статьи, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

11. Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров, позволяющие идентифицировать страхового агента или страхового брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора), сведения о видах страхования, по которым страховой агент, страховой брокер уполномочены страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме, перечень оказываемых услуг, а также доменное имя и (или) сетевой адрес официальных сайтов страхового агента (при наличии), страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещаются страховщиками на своих официальных сайтах. Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем официальном сайте с указанием информации о таком объединении страховщиков.

(в ред. Федеральных законов от 24.04.2020 N 149-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Настоящий рынок страхования включает в себя 4 базовые группы: страхователи, страховые учреждения, агенты и страховые маклеры (брокеры). Страхователи – это обычные физические или юридические лица, которые хотят найти подходящее для них предложение о страховании нужного им объекта. Если об организациях и агентах большинство людей слышало, то порой возникает ситуация, когда лица, давно участвующие в процессе страхования, понятия не имеют о существовании брокеров, а также о методах и целях их работы. Оно и понятно, ведь термин и сама профессия «страховой брокер» появилась лишь в 90-ых годах, это сравнительно молодое явление на российском страховом рынке.

Кто такой страховой брокер?

Профессия страхового брокера официально появилась в начале 1990-ых годов. Изначально заниматься подобной деятельностью мог любой желающий, она не контролировалась и единственными условиями работы были соблюдение действующего законодательства (ФЗ о страховании от 1992 года) и уплата в определенные сроки налогов.

Позже в 2003 году в ФЗ №4015-1, который действует и по сегодняшний день, внеслись изменения, обязывающие всех страховых брокеров, которые желают продолжать свою работу, зарегистрировать себя в качестве ИП и обязательно получить лицензию на осуществление страховых услуг. Именно с того года вся страховая деятельность подлежит лицензированию.

Страховой брокер – это помощник юр. или физ. лица, который занимается поиском страховой компании, подходящей под все требования клиента, а также оформлением всей сопутствующей документации.

Самое главное, что нужно понять, страховой брокер – это самостоятельный субъект рынка страхования и независимый эксперт, который всегда действует в интересах страхователя.

Функции и обязанности страхового брокера

Функции и обязанности в рамках конкретной профессии обеспечивают чёткую направленность работы, её слаженность, и объясняют простым гражданам цели и правила деятельность конкретного специалиста. Страховой брокер выполняет следующие функции:

• сравнительно-аналитическая. Для грамотного выбора страховой компании своему клиенту нужно провести подробный анализ рынка на основе запросов страхователя, сравнивая и анализируя работу различных организаций;

• оценочная. Помимо сравнения всех страховщиков, брокер оценивает каждую организацию отдельно по конкретным факторам, которые выдвигаются клиентом: качество работы, цены, количество и качество услуг, отзывы, история существования и т.п.;

• посредническая. Брокер выступает посредником между страхователем и страховщиком.

Обязанности маклера заключены в Федеральном законе №4015-1 от 27.11.92 года «Об организации страхового дела в РФ»:

• проведение разъяснительной работы по интересующим вопросам клиента о страховании (виды, риски, надежные и лучшие компании, все о договоре страхования и др.);

• подготовка, формирование и заключение юридической документации;

• сбор страховых взносов и организация выплат;

• обеспечение сохранности денег в случае получения взносов, документов и иных бумаг;

• передача информации обо всех нюансах процесса страхования, а также документов от страховой компании клиенту;

• неразглашение персональных данных клиентов и другой информации, фигурирующей в процессе сотрудничества;

• иные обязанности, прописанные в ФЗ, указанном выше.

Виды услуг

Брокер – это не только специалист по подбору страховой организации. Перечень услуг может меняться от маклера к маклеру, но есть и общий перечень:

• выбор компании, соответствующей указанным клиентом условиям: цена полиса, дополнительные услуги от страховщика, наличие или отсутствие конкретных предложений, например, чтобы присутствовало автострахование ОСАГО онлайн вместе с КАСКО с определенными рисками и другое;

• помощь с правовыми документами, а также сопровождение клиента на всех этапах страхования;

• взаимодействие с компанией в интересах своего клиента, например, передача необходимой информации и бумаг.

Разбираясь в полномочиях страхового маклера, напрашивается вывод, что этого специалиста можно считать страховым юристом. Он так же помогает обратившемуся человеку с документами, обеспечивает его необходимыми консультациями и оказывает юридическую помощь на протяжении всего процесса сотрудничества.

Как стать страховым брокером?

Перед тем как идти и регистрировать ИП для начала брокерской деятельности, мы рекомендуем сначала изучить российское законодательство, теоритически подкрепить себя знаниями о страховом рынке и деятельности маклера, а также грамотно подойти к процессу регистрации индивидуального предпринимателя. При тщательной подготовке ваш бизнес начнется с легкой ноты, и вы будете готовы ко всем трудностям, которые могут возникнуть в начале пути.

Порядок регистрации ИП

ИП – это самый простой способ оформления деятельности, процесс которого проходит всего в 3 этапа:

1. Выбор кода деятельности ОКВЭД. ИП может заниматься любым видом деятельности, который разрешен для данной формы ведения бизнеса. Код деятельности ОКВЭД необходим, чтобы указать для ИФНС в регистрационных документах, чем собирается заниматься лицо, и от этого определить доступный вид налогообложения.

2. Выбор системы налогообложения. От правильности выбора зависит количество обязательных сборов для предпринимателя и вид отчетности. Страховые брокеры чаще всего выбирают «УСН» (можно платить сборы только с дохода либо выбрать формулу «доход-расход» и платить процент от разницы, но рекомендуется заранее узнать и рассчитать какой тип будет выгоднее именно для вас). Если самостоятельно не выбрать вид налога, то в автоматическом режиме вам припишут ОСНО и тогда придется платить чуть ли не все виды налогов, что значительно усложнит ведение предпринимательства.

3. Регистрация ИП. Чтобы получить статус предпринимателя, нужно подать следующий пакет документов в налоговую: заявление о регистрации (форма P-21001) и копию паспорта гражданина России. Подать документацию можно через сайт Госуслуг и избежать уплаты обязательной пошлины в 800 рублей, либо пойти лично в налоговый орган и подать запрос в учреждение, заплатив госпошлину и прикрепив соответствующую квитанцию.

Процесс получения лицензии на осуществление деятельности

Страховой брокер – это не свободный наемный работник, это отдельный и самостоятельный субъект рынка, который представляет интересы обратившегося лица. Поэтому ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» статьей 32 обязывает каждого страхового посредника получить лицензию. Для того чтобы ее получить, необходимо подать в Федеральный орган страхового надзора следующую документацию:

1. Письменное заявление с просьбой о предоставлении лицензии.

2. Квитанцию об уплате государственной пошлины(7 500 руб.).

3. Уставные документы (для юридического лица организационной формы «ООО» или «ПАО», для ИП уставные документы не нужны).

4. Данные о лицах, выбранных в качестве руководства, членов коллегиальность исполнительного органа, главбухе, а также о самом брокере.

5. Документы, подтверждающие квалификацию набранного персонала (аттестаты об образовании, рекомендации с прошлых мест работ).

6. Документ, подтверждающий наличие 3 млн. рублей на собственном счете или в форме банковской гарантии.

Решение о выдаче лицензии выносится в течение 30 рабочих дней. Уполномоченный орган обязан уведомить будущего брокера за 5 дней до готовности бумаги и назвать дату, когда документ можно забрать.

Различия и сходства профессий «страховой брокер» и «страховой агент»

Страховой агент и брокер – это похожие по названию профессии, которые имеют больше отличий, чем сходств. К общим чертам обеих работ относится:

• оба работают в сфере страхования;

• цель обеих профессий – заключение страхового договора;

• некоторые агенты и все брокеры сами ищут себе клиентов.

Отличии деятельности брокера и страхового агента:

• брокер – это индивидуальный предприниматель, который работает на себя и представляет интересы клиентов, а агент трудится на страховщика и защищает мнение компании;

• маклер несет перед своими клиентами ответственность за проделанную работу. Например, если посредник выбрал компанию, которая через 3 месяца стала банкротом, то обратившееся лицо вправе потребовать от брокера возмещение. Агент не несет никакой личной ответственности за деятельность своего работодателя;

• брокер обязан получить лицензию, а агент нет, так как последний считается наемным работником страховой, а не самостоятельным субъектом рынка;

• независимый эксперт сравнивает и делает выбор между многими различными организациями и выбирает лучшую из списка, агент же представляет одного страховщика и убеждает клиента, что именно эта компания надежнее всего.

Несмотря на то, что цели обеих профессий схожи, они никак не конкурируют между собой. Никаких противостояний между ними нет, они мирно уживаются на одном рынке. Все дело в том, что к каждому специалисту обращаются люди с разными целями, например, агент не сможет проделать работу брокера из-за ограничений, прописанных в его должностной инструкции, и наоборот.

Все о работе страхового брокера

Профессия страхового брокера становится актуальной из-за увеличения страхового рынка и низкого уровня страховой и финансовой грамотности российского населения. Граждане теряются в выборе правильного страховщика, который будет защищать их интересы, а не создаст новых проблем. Клиентам нужна защищенность и гарантии правильности действий, которые им дает страховой брокера.

Преимущества деятельности

Как и любая другая профессия, работа страховым посредником имеет свои преимущества, которые подходят определенным людям и становятся решающим факторам выбора:

• постоянное и последовательное развитие. Начинать карьеру можно с должности страхового агента, чтобы лучше познать рынок, его условия и все тонкости профессии, а также собрать клиентскую базу;

• неограниченный доход. Единственным финансовым барьером брокера являются физические возможности, так как люди, желающие застраховаться, не уменьшаются в своем количестве;

• свободный график. Работа в качестве ИП привязывает вас к тому графику, который вы сами себе составили;

• возможность развития собственного бизнеса. Когда посредник перестанет «тянуть» поступающих клиентов, он может нанять себе в штат страховых агентов;

• отсутствие большой конкуренции. Рынок страхования в России еще находится в стадии развития, а брокерские услуги только зарождаются в стране;

• возможность личностного развития. Чтобы дело расцветало, брокеру следует много учиться, для грамотного ведения бизнеса потребуются знания в сфере страхования, юриспруденции, экономики, психологии и других сопутствующих наук.

Страховой брокер – это не обычный посредник, который говорит клиенту, где лучше страхуют, это профессиональная юридическая и страховая защита, поддержка и помощь людям в спорных вопросах при оформлении страховых полисов.

Маклеры ценятся в любой сфере страхования: имущественное, страхование жизни и здоровья, автострахование (КАСКО и ОСАГО), страхование ответственности и рисков. В каждой отрасли требуются помощники.

Недостатки работы

Страховой брокер – это работник, который полностью принадлежит себе. А отсюда вытекают следующие недостатки этой профессии:

• необходимость наличия ежедневной самодисциплины. Следование графику, который никто кроме вас самих не проконтролирует, организация своего рабочего дня, рациональное распределение рабочего времени и отдыха – это основа для бизнеса страхового брокера;

• отсутствие стабильного дохода. Весь доход поступает только тогда, когда брокер работает. Чтобы получать стабильный доход, нужно приобрести себе постоянную базу клиентов;

• необходимость формирования спроса и привлечения клиентов. Страховой рынок Российской Федерации не развит и одна половина людей даже не знает о существовании подобных услуг, а другая не понимает их ценность. Чтобы выжить, брокеру необходимо объяснять людям ценность своей работы и предлагать услуги;

• ненормированный график. Встречи с клиентами могут проходить с утра, днем или поздно вечером. Иногда между ними бывают промежутки в несколько часов или всего несколько минут. Бывает, что в ваш выходной резко появляется важная встреча и вам приходится на нее ехать;

• ответственность. За недоброкачественную работу, сохранность финансов и документов отвечает своими деньгами брокер.

Страховой посредник – это профессия, которая требует от человека максимальной самоотдачи, дисциплины, знаний и умения находить общий язык с людьми. Ненормированный график работы и эмоциональные нагрузки – это испытание не для каждого человека.

Доход брокера

Заработок страхового посредника зависит от нескольких факторов:

• стаж работы. Начинающий брокер может заработать поначалу 15 тысяч рублей, а уже профессионал в месяц получает 100 тысяч;

• самодисциплина. Если выполнять работу «спустя рукава», то все время можно оставаться на мизерной планке и получать 10 тысяч рублей либо вообще оставаться без дохода и уходить в минус;

• составленные договора. В соглашениях прописываются размеры и условия выплаты вознаграждения брокерам, это могут быть: проценты от страхового взноса либо твердая сумма. Выплаты могут производить как страхователи, так и страховщики;

• регион, в котором осуществляется деятельность. Например, страховой брокер в Москве может получать от 90 тысяч рублей, а в Саратове от 20 тысяч.

Установленного размера ежемесячного дохода у брокера не существует, так как все зависит от него самого. Но общую схему представить можно, вознаграждение выплачивается страховой компанией или клиентом чаще всего в виде процента от закрытой сделки.

Заключение

Страховой брокер – это самостоятельный субъект страхового рынка, выступающий помощником в выборе страховой компании, соответствующей конкретным выдвинутым требованиям клиента. Независимый эксперт представляет интересы физического или юридического лица, которое желает найти лучший вариант страхования. Работа брокера заключается в консультировании, помощи с документацией и деньгами своим клиентам в процессе всей процедуры страхования. В случае некачественной работы посредник несет ответственность перед страхователем, а не страховщиком.

Данная профессия в нашей стране находится на стадии развития, так как многие граждане не знают о существовании страховых брокеров, а некоторые не понимают для себя ценность их работы.

Пока рынок молод и нет конкуренции, есть возможность построить крепкую карьеру с высоким доходом. Но нужно помнить, что страховой брокер работает сам на себя, а, значит, вся деятельность зависит от самодисциплины, постоянного стремления к развитию и обучению, что подвластно далеко не всем.

Все знания о функционировании страховых компаний у большинства населения связаны с работой их агентов и страхователей. Недавно на отечественном рынке этого вида услуг появилась еще одна профессия, которая называется страховой брокер.

От давно привычных образов страховых агентов они отличаются масштабом деятельности, а также повышенной ответственностью перед своими клиентами.

Особенности работы брокера страховой компании

Вся суть этой профессии сводится к выполнению посреднических действий между страхователем и компанией, предоставляющей пакет услуг. Брокер является небольшой фирмой, с собственной бухгалтерией, а также несколькими специалистами. Он должен быть зарегистрирован на правах предпринимателя, вести свою деятельность на основании выданной лицензии Федеральной страховой службы.

Работа такой фирмы осуществляется одновременно с несколькими десятками страховых компаний. Сотрудничество с наибольшим количеством организаций зависит от ее статуса и репутации.

Прибыль брокера составляет процент от продажи полисов, но при этом, он не обладает правом увеличивать цену каждого договора, по своему усмотрению. На таких условиях сотрудничества, брокеру выгодно быть компетентным специалистом и представлять интересы сторон с абсолютной непредвзятостью к ним. По отношению к клиенту посредник выполняет роль защитника его прав, помогает получить положенные компенсационные выплаты, в случае причиненного ущерба.

Основные задачи, стоящие перед страховым брокером, состоят в следующем:

• Выбор полисов одной компании или нескольких, с учетом обозначенных клиентом рисков и пожеланий.
• Ответственность за составленный договор, с начала, до окончания срока его действия.
• Защита прав клиента в получении положенных страховых выплат.

Качество работы страхового брокера зависит от его способности управлять количеством убытков. Чем выше его профессионализм, тем меньше препятствий оказывается на пути получения компенсаций клиентами. Здесь сказывается степень влияния брокерской фирмы на страховщика.

Возникающие в процессе работы с клиентом дополнительные услуги, а также индивидуальные консультации составляют отдельный вид расходов и потребитель имеет право исключить ее из официального договора. Но нефиксированный гонорар может быть назначен отдельно, для каждого сложного случая.

Кто нуждается в брокерских услугах

Подобный вид услуги представляет интерес для жителей мегаполисов, так как при сложных видах одновременного страхования по нескольким позициям, среди которых могут быть:

• жизнь,
• недвижимость,
• частный бизнес,
• КАСКО и автострахование

Клиенту придется обращаться к нескольким страховым компаниям. Служащие брокерской фирмы выберут наиболее подходящий вариант, включающий все особенности пожеланий каждого конкретного клиента. Обратившись к брокеру, гражданин сможет сэкономить время и средства, а в результате получит договор, заключенный сразу с несколькими страховыми организациями, каждая из которых может нести ответственность за один из видов риска. Такие сбалансированные договоры выгодны всем участвующим сторонам. С одной стороны, компания продает свои услуги, а с другой, клиент избавлен от необходимости объезжать различные офисы, разбираться в тонкостях каждой услуги, проводить утомительные переговоры с агентами.

Вся эта работа выполняется брокером, который получает оплату своего труда из комиссионных, за каждую проданную страховую услугу от компаний, с которыми он сотрудничает.

Плюсы от услуг страхового брокера

Когда клиент обращается в брокерскую контору, то он получает следующие преимущества в обслуживании:

• Узнает подробности условий заключения договора.
• Получает полный расчет стоимости предлагаемого полиса.
• Вводит в курс состояния дел каждой страховой компании, включая перспективы развития и особенности выплат убытков.
• Пользуется льготами различных акций и скидок, действующих в некоторых компаниях, на момент заключения договора.
• После всей полученной информации, потребителю услуг остается сделать свой выбор, затем приобрести подходящий полис.

Серьезная фирма брокерских услуг располагает целым штатом компетентных служащих, которые осведомлены обо всех тонкостях работы партнерских страховых организаций. Они знают все нюансы заключения и выполнения договоров, особенности правил каждой, из многообразного количества компаний, и профессионально помогут клиентам выбрать того страховщика, который подойдет по многим параметрам.

Надежный посредник, обладающий обслуживанием базы огромного количества договоров, имеет вес как для клиентов, так и для страховщиков, а значит способен отстаивать интересы потребителей в сложных вопросах. Брокерской фирмой осуществляется любая помощь в выплате страховки, вплоть до юридической, если дело рассматривается в судебном порядке.

Иногда страховые брокеры, в целях привлечения клиентуры, могут предлагать значительные скидки, которые выплачивают из своей части вознаграждения. Но пока, к сожалению, большая часть посредников старается получить максимум прибыли от своей деятельности, не вкладывая средства в репутацию и рекламу.

Подводные камни в работе брокеров

Состояние дел на современном страховом рынке таково, что новые компании могут быстро возникать, но также неожиданно исчезать, а брокеры, связанные с ними партнерскими отношениями, делают это еще быстрее. Поэтому бывает довольно сложно найти солидных представителей данного вида услуг. Часто под видом брокеров выступают просто активные агенты, заключившие всевозможные виды договоров о сотрудничестве с различными компаниями в страховой сфере. У них отсутствует, предусмотренная законодательством, лицензия на данный вид предпринимательства, хотя часто даже ее наличие не может стать гарантией надежности посредника. Среди таковых встречается множество мошенников, пытающихся продать поддельные полисы или заключить договора с несуществующими фирмами.

Клиенту надо быть осторожным, в том случае, когда брокер предлагает слишком большую скидку, так как это может быть признаком того, что партнерские отношения с компанией посредник проводит в их общих интересах. Клиент может сильно пострадать, так как большие комиссионные выплаты и скидки зачастую предлагают те компании, которые находятся на грани банкротства, пытаясь таким образом хоть ненадолго оттянуть завершение своей деятельности.

Также неосведомленность брокера о скидках и акциях, в интересующей клиента компании, может говорить о его некомпетентности.

На что должен обращать внимание клиент брокерской фирмы

Перед обращением к брокеру необходимо узнать о его профессиональной состоятельности по отзывам его клиентов, а также удостовериться в наличии лицензии. Если работа брокера устроила потребителя настолько, что он готов подписать все документы, то на всякий случай, перед окончательным решением, надо связаться с компанией страховщика и проверить, действительно ли такой партнер выполняет для нее определенный вид деятельности.

Финансовая устойчивость компаний-партнеров, а также выплаты по расторгнутым обязательствам не входят в сферу ответственности посредников, но солидная брокерская фирма всегда будет объективно бороться за интересы своих клиентов и сохранение своего статуса.