Страховые компании входят в состав банковской системы

Банковская система РФ – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская инфраструктура — совокупность элементов, которые обеспечивают жизнедеятельность банков:

• предприятия, агентства, различные службы, средства связи
• информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение

Функции Центрального Банка РФ

• разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, защита и обеспеченность устойчивости рубля (данная функция осуществляется совместно с правительством РФ)
• эмиссия, то есть выпуск денег
• выдача кредитов банкам
• проведение политики рефинансирования ( то есть погашение кредитов, ценных бумаг)
• установление правил проведения банковских операций, всех видов отчётности банков
• осуществление государственной регистрации кредитных организаций (выдача и отзыв лицензии)
• осуществление контроля за деятельностью банков
• регистрация эмиссии банками ценных бумаг
• осуществление банковских операций
• осуществление валютного регулирования
• хранение золотого запаса страны
• хранение резервов банков
• определение ставки ссудного процента
• выпуск и погашение государственных ценных бумаг
• управление счетами правительства
• выполнение зарубежные финансовые операции.

Особенности и подвохи небанковских кредитных организаций

Стоит отметить, что в последние несколько лет количество небанковских кредитных организаций в России стремительно растёт. Точно определить, с чем это связано, нельзя, однако можно предположить, что рост возникновения НКО в России является следствием лишений лицензий многих коммерческих банков. Ведь именно на базе таких банков обычно организовываются НКО. Сейчас же на законодательном уровне устанавливается все больший контроль за подобными организациями в связи с их ростом и активной деятельностью.

Чтобы окончательно разобраться в теме НКО, стоит отметить порядок открытия и регистрации НКО, которые проходят в два этапа:

1. Первый этап состоит из сбора учредительных документов (бизнес-плана, уставного капитала и его содержания, структуры организации и ее состава и других документов), которые передаются в Центральный банк для дальнейшего рассмотрения.
2. На дальнейшем этапе эти документы рассматриваются Центральным Банком Российской Федерации, который позже и выносит свое решение по поводу создания данной организации.
3. Принятое Центральным банком решение передается в регистрационный орган уполномоченным органом.
4. Затем в реестр вносится запись, и Вы получаете извещение о вынесенном решении.
5. Если Ваша заявка одобрена Центробанком, то нужен стопроцентный взнос уставного капитала, заявленного в документах, переданных в Центральный Банк на первом этапе.

Небанковский кредитные организации часто ассоциируются со словом «риск» и это вполне оправданно, ведь, вкладывая свои сбережения в НКО, вы рискуете значительно больше, чем вкладывая деньги в коммерческий государственный банк, потому что в нем есть страховка в отличие от НКО.

Итак, некоммерческие кредитные организации в наше время обрели значительную популярность, хотя многие люди все же опасаются их и предпочитают сотрудничать лишь с государственными банками. Открыть свою НКО не так просто, как кажется на первый взгляд, потому что контроль за подобными организациями растет с каждым годом. Деятельность некоммерческой кредитной организации после регистрации также скрупулезно контролируется Центральным Банком Российской Федерации.

Виды банков

По сфере обслуживания

• международный
• национальные
• региональные
• межрегиональные

По типу собственности

• государственные
• частные

По обслуживаемым отраслям

• многоотраслевые
• одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

• универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
• специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

• эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
• ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
• инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
• депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
• Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
• Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
• Биржевые — обслуживание биржевых операций
• Учётные – учёт векселей и др.
• ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
• специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

• долгосрочные
• краткосрочные

По размерам капитала

• крупные
• средние
• малые

По организационной структуре

• единый банк— единое юридическое лицо
• банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
• банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Лекция 4. ДЕНЬГИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Понятие и функции денег

Макроэкономическое понятие денег дает определение денежной массы как активов, участвующих в трансакциях и кредитных операциях, причем эти активы выступают в виде агрегированной денежной массы, где отдельные агрегаты имеют различную ликвидность.

Ликвидность – это способность быстро и без потерь превращаться (конвертироваться) в другие виды активов.

Однако более точно можно дать определение, что такое деньги, если рассмотреть, какие функции обычно выполняют деньги в обществе.

Деньги – это актив, который выполняет следующие функции:

– средства обращения;

– средства платежа;

– меры стоимости (средства счета),

– средства накопления (сохранения ценности).

1. Под средством обращения

понимается особый вид товара, выступающий в качестве посредника при совершении сделок. Альтернативой обмену посредством денег служит бартер, когда покупатель прежде, чем удовлетворить свою потребность, должен найти продавца этого товара, который также имеет потребность в том товаре, что предлагает в обмен покупатель. Таким образом, удлиняется и соответственно становится дороже процедура получения товара и ли услуги.

2. При совершении сделок в кредит функция денег как средства становится средством платежа

. Деньги могут быть использованы не только при непосредственном обмене товарами и услугами, но также во всех трансакциях отдельных людей, предприятий и государства, когда отчуждение товара или услуги происходит с опережением оплаты, например при погашении долговых и других обязательств, уплаты налогов и кредитных обязательств. Все эти операции могут проводиться за наличные и безналичные деньги; в том числе в кредит, то есть с отсрочкой платежа.

Таким образом, в современной экономике платежи осуществляются тремя способами:

– путем передачи денежных знаков;

– посредством записей на счетах в банках;

– документами, удостоверяющими задолженность одного лица другому.

3. Мера стоимости

дает возможность сравнения относительных цен (ценности) различных товаров. Деньги служат в данном случае ориентиром или всеобщим измерителем, в котором выражаются цены всех остальных благ. В качестве средства счета и ценности в современной рыночной экономике используются денежные единицы конкретной страны в определенном масштабе цен, устанавливаемом в законодательном порядке государством.

4. Средство накопления

— особое свойство денег, которое используется людьми для переноса покупательной способности из настоящего в будущее. Деньги могут быть использованы как средство накопления, сбережения и образования богатства. Для сохранения ценности помимо денег могут использоваться и другие активы — акции, облигации, недвижимость и т.п. Как средство накопления деньги обладают существенным преимуществом — ликвидностью. Однако недостатком денег в функции средства накопления является то, что они способны терять свою ценность в периоды инфляции и не способны, как акции и облигации, приносить своим владельцам дополнительный доход.

В развитой рыночной экономике наиболее важная функция денег – функция средства платежа. В слабо развитой — это мера стоимости и мера накопления.

В период высоких темпов инфляции функции сохранения ценности и измерения переходят от национальной валюты к иностранной.

В странах рыночной экономики денежный оборот состоит из двух частей:

1) наличные деньги, а именно монеты, банковские билеты (банкноты) казначейские билеты. Эмиссию банкнот осуществляет только Центральный банк. Банкноты являются платежным средством с принудительно установленным государством курсом, т.е. являются национальными деньгами. Казначейские билеты — бумажные деньги, выпускаемые непосредственно государственным казначейством — министерством финансов или специальным государственным финансовым органом, ведающим кассовым исполнением государственного бюджета.

2) безналичные деньги, то есть записи на счетах в Центральном банке и в системе коммерческих банков, соответствующие вкладам, открытым кредитным линиям и остаткам на них. Другими словами, сумма безналичных денег определяется величиной депозитов предприятий и населения на счетах в коммерческих банках.

Таким образом, формально денежная масса (М) определяется как:

М = НДО + Д,

где НДО – наличные деньги в обращении,

Д — безналичные деньги (депозиты предприятий и населения).

Потенциально безналичными деньгами считаются:

– текущие счета (вклады до востребования) предназначенные для обслуживания текущих расчетов посредством чека и электронных средств платежа. Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По таким вкладам выплачивается довольно низкий процент;

– сберегательные и срочные вклады – средства, которые не могут мгновенно быть использованы в обороте, однако, все же считаются безналичными быть и с определенными оговорками. Срочные вклады бывают двух видов – собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими.

Безналичные деньги не являются прямым платежным средством как наличные, однако, они в любой момент могут быть конвертируемы в наличные, что гарантировано кредитными организациями. Практически же безналичные средства принимают участие в обращении с тем же эффектом, что и наличные, кроме срочных и сберегательных вкладов, сертификатов и облигаций государственных займов и т.д.

Принимая во внимание перечисленные функции денег, а также степень ликвидности отдельных финансовых инструментов выделяют так называемые денежные агрегаты. Не существует какой-либо единой, принятой всеми номенклатуры агрегатов денежной массы. Ее состав и структура различны в разных странах и определяются, прежде всего, уровнем развития и характером денежного рынка в каждой стране, а также особенностями политики, проводимой ее центральным банком.

Денежные агрегаты в совокупности образуют денежную массу — совокупность наличных и безналичных покупательских и платежных средств, обеспечивающих асе трансакции и кредитные операции в государстве. Денежные агрегаты имеют свои условные обозначения (М0, М1, M2, и т.д.), число агрегатов и их содержание, как уже было отмечено, колеблется в разных странах. Широко применяемой является следующая классификация денежных агрегатов:

М0 = наличные деньги,

М1 = наличные деньги в обращении + текущие депозиты.

Деньги этого агрегата выступают как платежное средство. Обычно в странах с развитой денежной системой большую часть этого агрегата занимают чековые вклады. Анонимность наличных денег в отличие от депозитных средств облегчает деятельность теневой экономики, поэтому, например, в России количество денег этого агрегата определяется наличными деньгами.

М2 = М1 + срочные (или сберегательные) депозиты.

По текущим счетам могут выписываться чеки, но зато проценты по ним либо минимальны, либо нулевые. По срочным же счетам начисляются проценты, но не выписываются чеки. Однако средства этих счетов можно легко перевести на обычные текущие счета и наличные деньги, поэтому многие экономисты считают М2 основным денежным агрегатом, определяющим количество денег в обращении.

М3 = М2+ крупные депозиты с фиксированным сроком.

Агрегат М3 представляет собой расширенное понятие денег, куда включаются, кроме М2 и крупных срочных вкладов также и депозитные сертификаты банков, облигации государственного займа и различные средства в небанковских финансовых институтах.

Приведенная структура может иметь разновидности в разных странах, связанные с развитостью банковской и небанковской сферы, обслуживающей приведенные выше функции денег. В некоторых странах есть понятия дополнительных агрегатов для выделения в отдельный агрегат особо низко ликвидных активов населения. Например, в Великобритании используется 8 денежных агрегатов, в США — четыре.

В статистике России широко используется понятие «квазиденьги», к которым относят срочные и сберегательные депозиты и депозиты в валюте.

При анализе денег большое значение имеет доля наличных денег в структуре денежной массы. В странах с развитой рыночной экономикой М0 / М2 < 10% и составляет в среднем где-то 6-7%. Возрастание доли наличных денег в их общей массе служит косвенным свидетельством увеличения теневой экономики, то есть возможности совершать сделки без регистрации их государством.

Внимание экономистов к формированию денежных агрегатов связано с тем, что изменение денежной массы оказывает влияние на создание и объем национального дохода, занятость и уровень цен.

Состояние рынка денег оказывает влияние на общее равновесие между рынками товаров и услуг и рынком труда. Денежные агрегаты на практике играют роль ориентиров при сформировании денежной политики государства.

Специализированные кредитные и финансовые учреждения

Это организации, которые не являются банками, но частично выполняют их функции. К ним относятся:

• пенсионные фонды
• страховые компании
• ломбарды
• трастовые компании ( полубанки, трастовые операци, управление недвижимостью, другим имуществом, принятие ценностей на хранение, управление опекуном имуществом несовершеннолетнего, управление имуществом по завещанию и т.д.Траст- соглашение об управлении собственностью другими лицами, моет быть по согласию или оп закону)
• кредитные товарищества
• общества взаимного кредита

Состояние банковской системы России на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

• Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
• Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2021-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Это видно на недавнем примере ФК «Открытие», чуть было не обанкротившегося — государство просто не позволило банку разорить всех своих клиентов. Акции банка были выкуплены вместе с долгами.

Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.

Проблемы банковской системы РФ

• недостаточно высокий уровень банковского капитала
• большой объём невозвращённых кредитов
• высокая зависимость банков от состояния государственных и местных бюджетов
• недостаточный уровень освоения перспективных банковских технологий
• высокая зависимость банков от крупных акционеров
• недостаточно высокий профессиональный уровень работников банков
• нехватка действующего законодательства для более жёсткого контроля за деятельностью банков и др.

Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна

Филиалы и представительства иностранных банков

Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России.

Квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному кредитных организаций, зарегистрированных на территории России. При достижении указанной квоты Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков.

На сегодняшний день на территории Российской Федерации не зарегистрировано ни одного филиала иностранного банка, что вполне соответствовало концепции Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.

На нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций — резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков.

Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на его открытие. Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества. Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие представительства. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Все расходы представительства финансируются иностранной кредитной организацией.

Таким образом, законодатель относит филиалы и представительства иностранных банков к элементам банковской системы, но филиалы иностранных банков не осуществляют банковских операций по причине ограничения государством возможности их создания, а представительства — в силу их правового статуса.

Банковские и финансовые системы сегодня

В последние годы кредитные учреждения стремятся к открытости. Внедряют современные технологии (банковские платежные системы, пластиковые карты, клиент-банк т. д.), разные виды кредитования. Но по экономическим показателям уровень развития системы в РФ отстает от мирового.

В структуре источников капиталовложений предприятий доля займов незначительная – 8-10 % (Япония – 65 %, ЕС – 42-45 %, США – 40 %,). Счета в банках имеют 25 % россиян, а пластиковыми картами пользуется только 10 %. В западных странах практически все население старше 18 лет имеет счет и 1-2 кредитки.

Вопрос насыщения услугами регионов остается острым. Основная банковская система РФ сосредоточена в мегаполисах. Получить ипотеку или автокредит в северных и южных районах страны можно только в госбанках.

Причины низкого уровня развития системы следующие:

• государство не уделяет данному сектору большого внимания;
• низкий уровень монетизации экономики;
• неразвитая инфраструктура банковских услуг;
• большой удельный вес наличных расчетов, которые осуществляются вне банковской системы;
• отсутствие адекватной защиты со стороны государства.

Как устроена банковская система страны? Структура

Любого рода система состоит из различных, взаимосвязанных между собой элементов. Российская структура банковской системы, описание которой дано в статье, включает в себя два уровня. Первый представлен Центральным банком России и его подразделениями. На втором уровне находятся более мелкие элементы структуры. То есть в данном случае мы говорим об обычных банках и кредитно-финансовых организациях иного рода. Чтобы разобраться с вопросом о том, как устроена банковская система страны, необходимо более детально рассмотреть каждый из элементов, непосредственно входящих в неё.