Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Открыть профиль
Как работает кредитная страховка
Суть продукта заключается в том, что при наступлении страхового случая, задолженность перед банком переходит к страховой компании. Страховщик обязуется полностью погасить оставшийся долг в установленные договором сроки.
-
Как работает кредитная страховка
-
Какую часть кредита покрывает страховка
-
Как используется сумма страхового возмещения
-
Порядок действий для погашения кредита за счет страховки
-
Изучение условий кредитного договора
-
Обращение в банк и в страховую компанию
-
Подача документов в страховую компанию
-
Прочие рекомендации
Кредитные заемщики неохотно пользуются этой услугой, так как она не бесплатная. Стоимость полиса составляет несколько процентов от суммы основного долга. Чем больше сумма, тем дороже клиенту обойдется страховка.
В обязательном порядке страховка оформляется только на недвижимость в ипотечном и залоговом кредитовании, это требование законодательства. Во всех остальных случаях клиент решает самостоятельно, пользоваться дополнительными услугами или нет.
Страховых случаев два: смерть заемщика и утрата трудоспособности — полная или частичная. Если клиент умирает или сталкивается с болезнью (травмой), делающей невозможной дальнейшую трудовую деятельность, долг по кредиту принимает на себя страховщик. С этой точки зрения услуга страхования признается крайне важной опцией в кредитном договоре.
Какую часть кредита покрывает страховка
В договоре со страховой компанией указывается сумма возмещения, которое перечисляется банку, если заемщик умирает или утрачивает трудоспособность. Возмещение покрывает долг полностью или какую-то его часть.
При наступлении страхового случая любые притязания кредитора в адрес заемщика незаконны. Это условие действует независимо от того, осталась ли часть кредита непогашенной или нет.
На практике используется первый вариант — когда сумма долга полностью перекрывается страховкой. Это выгодно, в первую очередь, кредитной организации, которая выступает выгодоприобретателем.
Как используется сумма страхового возмещения
Клиент, фигурирующий в договоре в виде страхователя, деньги не получает. Если он умирает или утрачивает трудоспособность, возмещение перечисляется страховой компанией на счет кредитора напрямую.
В одном из случаев предусматривается исключение: если сумма страхового возмещения больше, чем долг по кредиту, излишек могут получить наследники заемщика, получившие в наследство не только имущество умершего, но и его обязательства по кредиту.
Ключевой момент заключается в том, что со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, если у него есть наследники, в установленные законом сроки вступившие в наследство. Именно им придется предпринять действия для погашения задолженности за счет страхового возмещения.
Порядок действий для погашения кредита за счет страховки
Для более полной картины достаточно рассмотреть ситуацию, при которой наследник получает в собственность, к примеру, квартиру, а также принимает на себя обязательства погасить долг по кредитному договору.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, граждане, вступающие в наследство, не могут принять в наследство имущество, и отказаться от обязательств наследодателя. Наследство принимается или не принимается полностью.
Если умерший оформил договор комплексного страхования, то погасить долг или какую-то его часть наследники могут за счет страхового возмещения. Достаточно соблюсти определенную последовательность.
Изучение условий кредитного договора
Первое, что необходимо сделать, — внимательно ознакомиться с условиями договора с банком. В документе прописываются подробно действия при наступлении страхового случая.
Важно, чтобы случай был именно страховым: смерть заемщика должна быть естественной. Суицид, гибель в результате занятия опасными видами спорта досуга, а в некоторых случаях и дорожно-транспортное происшествие, не рассматриваются в качестве страхового случая. При таких обстоятельствах долг по кредиту наследнику придется выплачивать за счет собственных средств.
Обращение в банк и в страховую компанию
Кредитная организация может не знать о том, что заемщик умер или погиб, поэтому договор по-прежнему действует. Если возникла просрочка, на общую сумму долга начисляются штрафные санкции.
Поэтому банку необходимо сообщить о смерти заемщика. Это можно сделать лично — в офисе кредитной организации, или по почте. Кредитору нужно предоставить копию свидетельства о смерти, а также копию свидетельства о праве на наследство, если оно уже получено.
Наследник вправе требовать остановку начисления штрафных санкций в связи со смертью заемщика. Банк обязан это требование выполнить, если если жизнь и здоровье заемщика ранее были застрахованы.
Эти же документы нужно направить в страховую компанию. На этой стадии наследник согласовывает со страховщиком порядок дальнейших действий. Компания сориентирует по поводу того, какие документы и в какой срок необходимо предоставить для использования права на страховое возмещение.
Подача документов в страховую компанию
Следует знать, что договор комплексного страхования заключается не с банком, а со страховой компанией. Поэтому все вопросы по поводу возмещения решаются именно со страховщиком.
В некоторых случаях договор заключается с банком, если он имеет лицензию на оказание страховых услуг. Большинство крупных кредитных организаций входят в так называемую экосистему, состоящую из нескольких компаний, одна из которых занимается исключительно страхованием.
Если же договор был заключен со сторонней компанией, то наследник обращается к ней напрямую. Для этого потребуются следующие документы:
- Паспорт.
- Заявление о выплате возмещения — пример заявления запрашивается у страховщика.
- Кредитный договор и договор страхования.
- Два свидетельства — о смерти и о праве на наследство.
- Дополнительные документы, указанные в договоре, или запрошенные компанией.
Как правило, в соглашении указываются сроки, в течение которых лицо может обратиться за выплатой. Эти сроки желательно соблюсти. Но, если срок будет пропущен, компания все равно обязана принять заявление и рассмотреть документы.
При пропуске срока обращения в компанию, и отказе страховщика выплачивать возмещение, наследник вправе обжаловать подобное решение в суде. В соответствии со ст. 23 ГПК РФ, иск подается в мировой суд, если сумма возмещения не превышает 50 000 рублей. В иных случаях обращаться необходимо в районный суд по месту жительства. Срок исковой давности — 3 года с момента наступления страхового события. И этот срок восстанавливается в судебном порядке, но рекомендуется его соблюдать.
Если со стороны истца не будет выявлено никаких нарушений, то суд примет его сторону. Подобная практика подпадает под законодательство о защите прав потребителей, поэтому истец имеет косвенный приоритет. Но подобных сложностей, как правило, не возникает, так как наследники укладываются в срок, указанный в договоре страхования.
Прочие рекомендации
Обращаться к страховщику необходимо напрямую — в офис компании. Это позволит решить все вопросы на месте. Переписка по электронной почте может занять много времени, то же самое касается и взаимодействия по телефону.
В офисе компании специалист поможет правильно составить заявление, проконсультирует по срокам и прочим вопросам. Если будут запрошены дополнительные документы, заявитель собирает и подает их оперативно настолько, насколько это возможно.
После подачи документов остается дождаться решение по заявлению. Как только оно будет одобрено, заявитель получает уведомление в смс-сообщении. В иных случаях он извещается по телефону. После того как компания перечислит страховое возмещение в банк, наследнику нужно обратиться к кредитору для получения справки о закрытии кредитного договора.
Если сумма не покроет весь кредит, остаток переходит в виде обязательства в адрес наследника. Банк проведет реструктуризацию долга, это делается для того, чтобы согласовать с клиентом новый график погашения долга.
Частые вопросы
В течение какого срока страховая компания перечисляет возмещение банку?
Срок зачисления средств на счет в банке указывается в страховом договоре. Как правило, он составляет не более 30 банковских (рабочих) дней.
Как отменить штрафные санкции по кредиту, начисленные до обращения наследника в банк?
Для этого необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти заемщика. Сумма процентов будет пересчитана до момента наступления страхового события.
Какие действия нужно предпринять заемщику, утратившему трудоспособность, для погашения кредита за счет страховки?
Для этого достаточно сообщить в банк о наступлении страхового события, затем подтвердить этот факт документально — к примеру, предоставить медицинское заключение.
Можно ли погасить кредит на счет собственных средств, затем получить всю сумму страховки?
В большинстве случаев — нет. Страховая премия подлежит возврату только в течение периода охлаждения, который длится 14 после заключения договора.
Как погашается кредит за счет страховки, если наследников несколько?
Одному из наследников следует подать заявление в страховую компанию, затем обратиться в банк для получения информации о закрытии кредитного договора.
Что будет с кредитом, если наследник откажется от всего наследства?
В этом случае с наследника снимается ответственность. Оставшаяся часть долга, после перечисления страхового возмещения, будет списана банком.
Что делать, если банк отказал наследнику в реструктуризации остатка долга?
Реструктуризация — право кредитора, а не его обязанность, если в услуге отказано, задолженность погашается по утвержденному в договоре графику платежей.
Как погашать задолженность, если кредитных договоров два, а страховка — одна?
Договора страхования распространяется только на один кредит. Один из договоров придется закрывать за счет собственных средств.
Что делать, если сумма кредита превышает стоимость унаследованного имущества?
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследуемого имущества. Поэтому учитываться будет только та часть кредита, которая соразмерна цене наследственной массы.
Как получить остаток страхового возмещения, если оно больше, чем сумма долга?
Страховщик переводит в банк всю сумму возмещения. Если оно превышает размер кредита, остаток выплачивается клиенту кредитором после получения с его стороны заявления.
Комментарии: 1
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Потребительский кредит — один из самых востребованных банковских продуктов. Сегодня оформить его можно всего в несколько кликов в мобильном приложении банка или на сайте Банки.ру. Оформляя кредит, клиенты часто не задумываются о его страховании, и это весьма опрометчиво. С одной стороны, это оборачивается тем, что человек ставит галочку автоматически (или не снимает ее, если она стоит по умолчанию) и покупает страховку, не задумываясь. С другой стороны, более внимательный клиент эту галочку принудительно снимает и отказывается от страхования кредита, что может повлечь не самые приятные последствия для него и членов его семьи. Более того, страховка — это, как правило, требование банка, и без нее кредитная ставка может быть значительно выше. Разбираемся, зачем и от чего страхуется потребительский кредит и что дает такой полис.
Для чего страхуются кредиты
Когда банк предлагает клиенту оформить страховку, он пытается снизить риски по неуплате кредита. Если кредит выдается на большую покупку — квартиры или машины — закон требует застраховать предмет залога (квартира и автомобиль до момента выплаты кредита остаются в залоге у банка, под этот залог и выдается кредит). В случае с ипотечным кредитом нужно застраховать жилье. Если квартира сгорит или дом разрушится, страховая компания возместит банку ее стоимость. При покупке автомобиля в кредит нужно оформить каско и продлевать его до тех пор, пока не будет выплачен кредит (можно продлить его и после погашения кредита, но это уже будет добровольным решением автовладельца).
С потребительским кредитом ситуация выглядит иначе. Предмета залога как такового здесь нет, заемщик просто берет у кредитной организации определенную сумму денег. В этом случае никакой обязательной страховки нет, хотя от ее наличия могут зависеть условия по кредиту.
Добровольное страхование кредита
Добровольное страхование любого кредита само по себе предполагает возможность от него отказаться. Но даже в случае с ипотечным кредитом спешить отказываться не стоит. Банк может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика, и с таким полисом часто удается на 1–2% снизить процентную ставку по кредиту. Стоимость полиса в таком случае почти всегда окупается уменьшенными платежами, а в дополнение у вас есть гарантия, что если с вами что-то случится, то страховая погасит ипотечный кредит.
От страхования обычного потребительского кредита также можно отказаться. Если вы оформляете его онлайн, достаточно просто не ставить (или снять) галочку в пункте, где предлагается приобрести страховой полис. Если вы оформляете кредит на какую-то крупную покупку в магазине, вы также имеете право отказаться от страховки (даже если менеджеры уверяют вас, что застраховать кредит нужно обязательно).
Что покрывает страховка потребкредита
Оформляя страховку на потребительский кредит, вы защищаете себя и своих близких от лишних трат в том случае, если с вами что-то случится и вы не сможете выплачивать долг. Это может быть серьезная травма с длительной нетрудоспособностью, инвалидность первой или второй группы, несчастный случай, а также потеря работы.
Разумеется, есть исключения и ряд случаев, в которых страховая компания откажет в выплате. Например, если застрахованы жизнь и здоровье заемщика, но при этом он не указал при страховании свои серьезные заболевания (так называемые социально значимые), при наступлении страхового случая в выплате откажут. Также в выплате откажут, если страховой случай наступил из-за алкогольного или наркотического опьянения. А при страховании от потери работы вы не получите компенсацию от страховой, если уволитесь по собственному желанию. Здесь страховым случаем будет только ликвидация организации или сокращение штата. Все исключения прописываются в договоре страхования, поэтому никогда не стоит пренебрегать его прочтением.
Можно ли выбрать страховую компанию для страхования потребкредита
При оформлении кредита банк предложит вам застраховать его в конкретной страховой компании, при этом он возьмет небольшую комиссию за свои агентские услуги. Делать это необязательно, вы можете выбрать страховщика самостоятельно. Это займет больше времени, но поможет немного сэкономить. Также нередко бывает так, что банк включает стоимость страховки в размер кредита, в итоге вырастет сумма кредита и проценты. Если вы на это не давали согласия, можно написать заявление, и банк вычтет стоимость страховки и пересчитает выплаты. Полис затем придется приобрести отдельно.
Можно ли отказаться от страхования потребкредита
Стандартно по закону для любого страхового продукта действует период охлаждения (не менее 14 дней). В этот период можно вернуть страховку без штрафных санкций. Однако важно еще раз внимательно перечитать кредитный договор. Если из-за наличия полиса банк снизил процентную ставку, то при отказе от него он будет иметь право ставку поднять. Полезно рассчитать, что выгоднее: оплатить полис или вносить увеличенные платежи из-за более высокой процентной ставки. Почти всегда страхование оказывается менее затратным вариантом.
«Обычно страховка потребительского кредита стоит не очень дорого, но она может облегчить жизнь вам и вашим родственникам, если по какой-то причине в какой-то момент вы не сможете дальше выплачивать кредит. Кроме того, часто с полисом банк снижает процентную ставку. Поэтому с точки зрения финансовой грамотности и ради собственного спокойствия я бы не рекомендовала отказываться от страхования потребкредита», — комментирует product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
- потере здоровья,
- риске жизни,
- потере права на собственность,
- увольнении,
- пожарах, наводнениях и других катаклизмах.
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
- Тонкости кредитного страхования заключаются в следующем:
- Сумма страховки значительно увеличивает выплачиваемые деньги.
- Даже в размер ежемесячно вносимой суммы включается страховая премия.
- При некоторых условиях продлевать такой договор придется каждый год.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
- обязательное страхование;
- добровольное страхование.
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
- оформление ипотеки (страхование жилья от утраты и порчи);
- оформление ОСАГО при автокредитовании.
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
- снижение величины первоначального взноса;
- снижение процентной ставки.
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
- оплата страховки отдельно через страховую компанию;
- оплата страховки вместе с кредитом (выплаты по страховке уже включены в выплаты по кредиту).
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
- итоговая стоимость страховки обычно составляет около 10% от суммы кредита;
- страховые выплаты покрывают не более 90% от суммы кредита;
- некоторые страховки заключаются один раз на весь кредит, а некоторые надо продлевать каждый год.
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
- когда человек досрочно выполнил обязательства перед банком,
- при расторжении договора страхования.
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
- при пенсионном страховании,
- если оформляется страховка при выезде за границу,
- договор касается ведения сельского хозяйства,
- контракт нужен для получения допуска к профессиональной деятельности.
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться
В большинстве случаев полис оформлять не нужно, но иногда он может выручить.
Что такое страхование кредита
Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:
- смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
- временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
- потери трудоспособности из‑за инвалидности.
Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.
Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.
Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.
Обязательна ли страховка по кредиту
Те, кто оформляет ипотеку, должны застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.
В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам запрещено навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику следует сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.
Вам могут отказать в кредите
Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.
Вам предложат менее выгодные условия по кредиту
Делать так закон не запрещает. Банк обязан предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.
Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.
Что делать, если хочется отменить страховку
Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.
По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.
Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.
Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.
На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.
Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.
Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно
Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:
- Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
- Это добровольное страхование.
- Оно оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.
Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.
Когда стоит подумать о страховании кредита
Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.
Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.
Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.
Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.
Что делать, если наступил страховой случай
Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.
Как отмечает Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.
Читайте также 🏠🔑💸
- Как взять ипотеку и жить спокойно
- 10 бонусов от государства, которые помогут с ипотекой
- Снимать квартиру или взять ипотеку: что выгоднее
- Как купить квартиру, которая уже в ипотеке
- 5 ошибок, которые делают ипотеку невыносимой
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
В каких случаях страховая компания оплачивает кредит?
Читайте также:
- Рублей, подскажите что в этой ситуации делать.
- Подскожите мне пожалуйсто что мне делать меня и моих колег по работе попросили уволиться по собственному желанию так как работы нет,
- Пока не найду новую работу?
- Уволили с работы по собственному желанию, нет возможности платить кредит и каски, что делать.
- Меня уволили с работы мне нечем платить кредит чего мне делать.
- Уволился с работы по собственному желанию у меня кредит в Сбербанке и Кс банке как мне быть мне нечем платить?
- Уволили с работы нечем платить кредит что делать.
- Я,работала в семье няней не по трудовой. Меня уволили кредитные обязательства есть в банках мне платить банкам нечем вообще.
- Что мне делать теперь если с работы уволили а я, взял займы а платить нечем теперь?
- Меня попросили уволиться по собственному желанию,
Меня уволили с работы, но по собственному желанию. У меня кредиты в трёх банках и теперь нечем платить. Подскажите, что мне теперь делать!
Ответы на вопрос:
Уважаемая, Елена.У вас два варианта:
1) платить
2) не платить
САМОЕ ГЛАВНОЕ НЕ ПРЕКРАЩАЙТЕ ПЛАТИТЬ ВООБЩЕ. ХОТЬ СКОЛЬКО, НО ПЛАТИТЕ КАЖДЫЙ МЕСЯЦ. Рекомендую вам обратиться в банки и написать им заявления,
что у вас финансовые трудности, в связи с увольнением. Вам нужно будет предоставить доказательства в этом. В вашем случае это может быть трудовая книжка с печатью организации о вашем увольнении. Тогда банк скорее всего пойдет вам навстречу и согласится на Реструктуризация кредитной задолженности.
Реструктуризация кредитной задолженности— любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.
ЭТО САМЫЙ ЛУЧШИЙ ВАРИАНТ В ВАШЕЙ СИТУАЦИИ.
УДАЧИ ВАМ.
Вам помог ответ?ДаНет
Елена, здравствуйте.
Могу дать свой совет, как поступить в данной ситуации.
Во-первых написать заявление в Банки о том, что Вы не можете более платить, просите реструктуризации долга и / или расторгнуть / изменить договор и т.п. Это будет основанием считать, что Вы не мошенник и ответственный заемщик.
Могу предоставить образец. Бесплатно.
Во-вторых, ПРЕКРАТИТЬ ВСЕ ПЛАТЕЖИ БАНКАМ!!! Консультанты, которые дают советы не прекращать платить, видимо, не до конца представляют себе процесс спора по кредитному договору. Дело в том, что Ваши платежи пойдут в счет уплаты неустойки, а не погашения процентов и основного долга. В суде Вам придется доказывать, что Вы оплачивали именно проценты и долг, а не штрафы и пени. Оплачивать будете только суммы присужденные судом
В-третьих, идете в суд самостоятельно либо ждете когда подадут в суд на Вас.
Страховая компания оплачивает кредит в случае наступления страхового случая — смерти или потери трудоспособности.
Вам помог ответ?ДаНет
Похожие вопросы
Пока не найду новую работу?
Уволили с работы. Получилось что по собственному желанию. Имею три кредита в двух банках. Можно ли заморозить кредиты на несколько месяцев. Пока не найду новую работу?
Меня попросили уволиться по собственному желанию,
Меня попросили уволиться по собственному желанию, сейчас не могу устроиться на работу т.к.живу в деревне и работы тут нет, но у меня есть кредиты и мне нечем их платить, что можно сделать в данной ситуации?
Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.
Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях
Верховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита. Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт
По данным Банка России, объем потребительского кредитования увеличивается на протяжении последних нескольких лет и на 1 января 2019 г. составил 12 366 659 млн руб. Проблема невыплаты кредита касается все большего числа семей, а банки несут риски, связанные с их невозвратом.
Одной из форм защиты и заемщика, и банка от риска возникновения дополнительного финансового бремени является страхование. Но чем больше заключается кредитных договоров и оформляется страховок, тем чаще возникают споры между финансовыми организациями и их клиентами.
Верховный Суд РФ подготовил Обзор судебной практики по рассмотрению судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г.). Обзор практики служит важным ориентиром для нижестоящих судов, поскольку содержит толкование закона и методику разрешения неоднозначных ситуаций. Изучение позиций Верховного Суда полезно при подготовке к судебному спору, поскольку дает направление для формирования выигрышной правовой позиции. Мы рассмотрим наиболее важные моменты, которые нужно учитывать заемщику еще на этапе заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования.
На что может рассчитывать заемщик, если банк незаконно списывает деньги с его счета для оплаты финансовой услуги?
Страхование осуществляется путем присоединения заемщика к действующей в банке программе страхования. Банк в данном случае выполняет посредническую функцию: заключает договор страхования со страховой компанией, доводит до заемщика сведения об условиях страхования, принимает его заявление о присоединении к программе страхования, по распоряжению заемщика перечисляет денежные средства с его банковского счета в страховую компанию (страховые взносы). Эти действия производятся банком за отдельную плату и являются для заемщика финансовой услугой. Программой страхования может быть предусмотрено, что банк периодически списывает денежные средства со счета клиента для оплаты таких услуг.
Последующий отказ заемщика от участия в программе страхования прекращает оказание банком связанных с договором страхования финансовых услуг. В этом случае банк не вправе продолжить списание со счета заемщика денежных сумм в счет платы за присоединение к программе страхования.
Продолжение списания денежных средств будет незаконным. В такой ситуации деньги будут возвращены заемщику в судебном порядке. Поскольку заемщик выступает потребителем финансовой услуги, банку придется выплатить заемщику штраф и компенсацию морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
В каком случае можно отказаться от заключенного договора страхования?
Страхование при заключении кредитного договора осуществляется на тот случай, если имущественное положение заемщика существенно изменится, например из-за потери работы или увечья, вследствие чего он не способен будет выплачивать кредит. В таких ситуациях банк вернет заемные средства за счет страховой компании.
Когда заемщик самостоятельно заключает договор страхования, то он вправе отказаться от него в период его действия (ст. 958 ГК РФ). Если же договор страхования заключает банк, а заемщик только присоединяется к нему, вправе ли заемщик отказаться от договора и перестать выплачивать страховую премию? Верховный Суд разъяснил, что если объектом страхования являются риски заемщика, то можно отказаться от него, даже если формально стороной (страхователем) является банк. Заемщик вправе отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования в любой момент его действия, подав заявление в страховую компанию.
Вернут ли заемщику уплаченные страховые взносы после расторжения договора страхования?
Договор добровольного личного страхования может быть расторгнут заемщиком в любое время. Но право на возврат уплаченных страховых взносов действует только тогда, когда заявление об отказе от договора направлено не позднее 14 календарных дней с момента его заключения. В этом случае страховая компания обязана возвратить страховые взносы (страховую премию) в полном объеме.
Если было определено, что срок страхования начинается с момента заключения договора, то при отказе от него выплата будет произведена с удержанием части страхового взноса, пропорциональной истекшему сроку действия договора. То есть если договор страхования заключен на один год, заявление об отказе от него подано в банк через 7 календарных дней после начала его действия, сумма страховой премии будет возвращена за минусом 2%.
Если банк навязал заемщику страховые или финансовые услуги при выдаче кредита, он должен будет вернуть клиенту деньги?
Личное страхование заемщиков при получении кредитов осуществляется исключительно на добровольной основе. Навязывание банком страховых или финансовых услуг в качестве обязательного условия получения кредита является нарушением установленного законом запрета (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). (Подробнее о навязывании страховки клиентам банка читайте в публикации «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования».)
Банк обязан проинформировать заемщика о том, что участие в системе страхования и оплата услуг по подключению к ней являются необязательными. Если об этом не упоминалось при заключении договора страхования, уплаченные денежные суммы можно будет возвратить, обратившись к банку с требованием о возмещении убытков в связи с предоставлением недостоверной информации.
Если банк отказался возместить убытки, при разрешении спора в судебном порядке с него в пользу заемщика будут дополнительно взысканы штраф и компенсация морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
Как определяется размер выплаты, которую страхователь получит после наступления страхового случая?
При заключении договора страхования определяется сумма, в пределах которой страховая компания произведет выплату после наступления страхового случая. При обязательном страховании размер выплаты устанавливается законом (ОСАГО, обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков и пр.). Он не может быть увеличен или уменьшен сторонами договора.
Добровольное личное страхование производится по желанию сторон, т.е. не является обязательным, поэтому закон не устанавливает требований к страховой сумме или выплате. Страховая компания и заемщик (страхователь) самостоятельно определяют эти условия договора.
Если договор страхования заключается созаемщиками по кредитному договору (чаще это супруги), то могут быть определены общая страховая сумма и ее распределение между созаемщиками. Например, общая страховая сумма установлена договором в размере 1 млн руб. и распределяется между супругами в случае инвалидности одного из них в пропорции 45/55. При наступлении инвалидности супруга страховая выплата будет производиться исходя из его доли в страховой сумме – в пределах 450 тыс. либо 550 тыс. руб.
Имеет ли право заемщик на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита?
В своем обзоре Верховного Суда изложил две противоположные позиции. Согласно одной из них досрочный возврат кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Вторая позиция заключается в следующем: «Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно».
В чем же разница? Различие эти правовых ситуаций в том, как определены условия договора страхования. Если страховая сумма зависит от суммы кредита, которая на момент наступления страхового случая не возвращена, то получается, что она уменьшается со временем. Чем дольше вы платите кредит, тем меньше становится сумма основного долга и тем меньше страховая сумма по договору страхования.
Если же по такому договору кредит будет возвращен досрочно, страховая сумма будет равна нулю. Выходит, при наступлении страхового случая страховая компания должна будет произвести выплату в пределах 0 руб., т.е. фактически страховщик освобождается от выплаты, что лишает такое страхование всякого смысла. При таких обстоятельствах страхователь (заемщик) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему периоду страхования.
Может ли страховщик отказать в выплате страхового возмещения, если человек заболел в период действия договора страхования, но подтверждающие документы были выданы после истечения срока его действия?
Основанием страховой выплаты является фактическое событие – длительное заболевание, травма и т.п. И значение имеет именно момент возникновение такого события, а не дата выдачи подтверждающих его документов. Так, справка медико-социальной экспертизы подтверждает факт нетрудоспособности человека в связи с наличием у него заболевания. В таком случае правовое значение при принятии решения о выплате страхового возмещения будет иметь именно момент возникновения (выявления) заболевания, а не момент выдачи подтверждающей справки.
Договор страхования всегда предусматривает перечень документов, на основании которых производится выплата. Представление неполного или ненадлежащего комплекта документов является основанием для отказа в выплате. Вместе с тем по независящим от застрахованного лица причинам подтверждающие документы могут быть выданы после истечения срока договора страхования. Как разъяснил Верховный Суд, получение справки об инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования не может стать основанием для отказа страховщиком в выплате, если заболевания возникло в период действия этого договора.
Если человек не сообщил о заболевании при заключении договора страхования, ему откажут в выплате страхового возмещения?
Повреждение здоровья страхователя является риском, который может наступить или не наступить. Когда событие происходит, договор личного страхования минимизирует негативные финансовые последствия для страхователя и банка. Убытки при этом несет страховая компания. Расходы гражданина состоят только из страховой премии, размер которой обычно не слишком велик по сравнению со страховой выплатой.
Если на момент заключения договора страхования гражданин имеет заболевание, он обязан сообщить об этом страховщику, поскольку риск страховой компании понести убытки в этом случае существенно увеличивается. При заключении договора обе стороны должны действовать добросовестно, в противном случае договор страхования может быть признан недействительным. Верховный Суд пояснил, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
На что могут рассчитывать заемщик или его наследники, если страховая компания вовремя не произвела страховое возмещение и им пришлось уплатить штраф за просрочку погашения платежей по кредиту?
При возникновении страхового случая страхователь должен представить страховщику письменное заявление с приложением комплекта документов. Эта обязанность страхователя не может быть заменена устным сообщением. Если заявление и документы представлены не будут, обязанность страховщика произвести страховую выплату не возникнет. Срок представления заявления и документов определяется договором страхования или правилами страхования, которые страховая компания публикует в интернете.
После подачи заявления страховщик обязан произвести страховую выплату в пользу банка. Срок, в течение которого выплата должна быть осуществлена, определяется договором страхования, но нередко нарушается страховой компанией. Если у заемщика нет возможности выплачивать кредит, и при этом страховая компания выплату не произведет, кредитный договор продолжит действие, а на сумму просроченных платежей банк начислит пени и штрафы.
Поскольку страховая компания не является стороной кредитного договора, просрочка будет числиться за заемщиком. Верховный Суд указал, что пени и штрафы, начисленные банком по вине страховщика, являются убытками заемщика. Они подлежат взысканию со страховщика в пользу заемщика за весь период, в течение которого выплата банку была задержана.
Необходимо отметить, что штраф заемщик сможет взыскать со страховой при совокупности двух обстоятельств:
-
происшествие, из-за которого он не может выплачивать кредит, определено договором страхования в качестве страхового случая; вместе с тем если заемщик умышленно причинил себе увечье, страховая выплата не будет произведена (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
-
заемщик должен представить страховщику заявление и предусмотренный договором комплект документов.
Если одно из условий не выполняется, например представлены не все документы, страховщик откажет в выплате, и на него нельзя будет возложить обязанность уплатить банковские штрафы.
Если обязанность производить платежи по кредиту перешла к наследникам заемщика, но они не могут ее исполнить, а страховая не платит возмещение банку, то штрафы и пени, наложенные банком из-за просрочки погашения очередных платежей, должны будут уплачивать наследники. Недобросовестная страховая компания обязана будет компенсировать их убытки в 10-дневный срок с момента получения претензии. В случае ее отказа в судебном порядке в пользу наследников будут взысканы штраф и компенсация морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
Если страховая компания не исполнила свои обязательства, нужно ли направлять ей претензию до обращения в суд?
Неисполнение страховой компанией своих обязательств по договору личного страхования является основанием для обращения в суд. В определенных случаях закон устанавливает, что сторона спора должна прежде направить другой стороне претензию. Это правило существует для того, чтобы они могли урегулировать свои взаимоотношения самостоятельно и обратиться в суд, только если договоренность не достигнута.
По спорам, связанным с исполнением договора личного страхования, сначала необязательно направлять претензию. Страхователь или выгодоприобретатель вправе сразу подать иск, и суд обязан принять его к рассмотрению. Отсутствие предварительного обращения с претензией может повлиять лишь на размер штрафа и компенсации морального вреда, поскольку в таком случае страховая компания лишается возможности выплатить денежные средства добровольно до начала судебного процесса.
Однако с 28 ноября 2019 г. этот порядок изменится. Подать иск в суд к страховой компании будет возможно только после обращения к финансовому уполномоченному. Это лицо, разрешающее споры по поводу оказания финансовых услуг (Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Решения финансового омбудсмена обязательны для исполнения финансовыми организациями, в том числе страховыми и банковскими.
С указанной даты страхователю до обращения в суд необходимо будет направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме, содержащее его требование. Она рассматривает заявление в срок до 30 календарных дней.
После получения ответа либо в случае неполучения его в установленный срок потребитель вправе направить свое обращение финансовому уполномоченному. Обращения омбудсмен рассматривает бесплатно. Минимальный срок рассмотрения составляет 15 рабочих дней.
Подать обращение омбудсмену можно через МФЦ, на бумажном носителе либо зарегистрировавшись в личном кабинете на сайте finombudsman.ru.
Соблюдать порядок привлечения финансового омбудсмена по спорам с финансовой организацией не требуется в следующих случаях:
-
если обращение содержит требование о компенсации морального вреда или упущенной выгоды;
-
если размер требования превышает 500 тыс. руб.
В этих случаях обращение в суд производится в прежнем порядке, в том числе без предварительного направления страховщику претензии.
